Ինչ անել 401-ի հետ (k) Երբ դուք փոխեք գործատուներին

The Wrong Move- ը կարող է արժեքավոր լինել հազարավոր մարդկանց համար

Մտածելով աշխատանքի փոխելու մասին: Պետք է հաշվի առնել ձեր կենսաթոշակային ֆոնդերի վրա ունեցած ազդեցությունը, որոշելու, թե արդյոք դուք կստանաք ֆինանսապես առաջ: Կախվածության բացակայության կամ հետեւանքների ամբողջական գնահատման անհաջողությունը կարող է արժենալ հազարավոր դոլարներ կորցրած գործատուների խաղերի, լրացուցիչ հարկերի եւ նույնիսկ տուգանքների: Ահա երկու կարեւորագույն բաներ, որոնք իմանալով ձեր 401 (k) մասին, նախքան ձեր աշխատանքը թողնելը:

1. Իմացեք ձեր ընթացիկ ժամանակացույցը եւ կարգավիճակը

Եթե ​​դուք մասնակցում եք 401 (k) կամ համանման գործատուների կենսաթոշակային պլանին, ապա կարող եք աշխատավարձի հաշվին փոխանցել գործատուի աշխատավարձի կամ գործատուի որեւէ այլ ձեւ: Այս գործատուի ներդրումները սովորաբար կոչվում են «ազատ» գումար եւ կարող է զգալի ազդեցություն ունենալ ձեր կենսաթոշակային հաշվի չափի վրա: Չնայած այն բանին, որ դուք վճարել եք աշխատավարձի նվազեցման միջոցով, 100 տոկոսը միշտ ստացել է , նշանակում է, որ դա միշտ օրինական է ձեր մասին (արդյոք դուք աշխատում եք ընկերությունում, թե ոչ), ձեր ընկերության համընկնումը սովորաբար ունի վաստակելու ժամանակացույց, որը որոշում է ձեր գործատուի ներդրումները օրինական են ձեր եւ երբ: Այս իրավունքի ժամկետները սովորաբար նախատեսվում են մի քանի տարիների ընթացքում: Եթե ​​դուք ունեք գործատուի հանդիպում, ստուգեք ձեր կենսաթոշակային պլանի փաստաթղթերը կամ խնդրեք ձեր մարդկային ռեսուրսների բաժինը, երբ դուք կստանաք 100%:

Երբեմն սպասում է եւս մի քանի ամիս կամ մեկ տարի, կարող է մեծ տարբերություն ունենալ, թե որքան «ազատ» գումար եք ստանում ձեզ հետ վերցնելիս: Մյուս կողմից, թողնելով ձեր գործատուն, մինչեւ լիովին հանձնված լինելը նշանակում է, որ դուք կստանաք մի մասը, եթե ոչ, ձեր գործատուի ներդրումներից եւ այդ գումարից ստացված շահույթից:

Եկեք նայենք օրինակին:

Ասենք, որ ձեր գործատուի պլանի պայմաններով, հինգ տարին մեկ տարվա ընթացքում տրվում է 20%: Ձեր գործատուի հետ եղել եք չորս տարվա ամուսին մեկ ամիս, այնպես որ դուք 60% եք: Ասենք, տարեցտարի վաստակեց 40,000 ԱՄՆ դոլար եւ ձեր աշխատավարձի 15 տոկոսը կամ տարեկան $ 6,000, ձեր 401 (k) պլանին: Ասենք նաեւ, որ մեր գործատուն համապատասխանում է ձեր ավանդի 100% -ը կամ տարեկան եւս 6000 դոլար: Եթե ​​հիմա հեռանում եք, ապա վերջին մի քանի տարիների ընթացքում կստանաք գործատուի 60% -ը, կամ $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%): Եթե ​​մեկ ամիս մնացեք, կստանաք լրացուցիչ 20% եւ ստացեք լրացուցիչ $ 4,800 գործատուի հանդիպում: Եթե ​​դուք մնացեք եւս 13 ամիս, դուք կստանաք լրացուցիչ $ 9,600 գործատուի հանդիպման չորս տարիների համար, այնտեղ արդեն եղել եք, գումարած 6000 դոլարով ձեր հինգերորդ տարվա համար, ընդամենը $ 15,600 գործատուի խաղի համար , եւ դա չի նշանակում հաշվի առնել այն գումարների ցանկացած եկամուտ այն ժամանակ, երբ այն ներդրվել է: Նույնիսկ եթե ձեր գործատուի խաղը 100% -ից պակաս է, դուք դեռ կարող եք տեսնել, թե ինչպես կարող եք հեռու գնալ մեծ գումարով ազատ գումարով, ուշադիր ուշադրություն դարձնելով ձեր մեկնելուն:

Ծանոթացեք ձեր կենսաթոշակային հաշվի ընտրանքներին

Աշխատանքի փոխելու եւ գործատուներին փոխելու որոշում կայացնելուց հետո ամենակարեւոր ֆինանսական հարցերը, որոնք դուք կստանաք, այն է, ինչ անել ձեր 401 (k) կամ այլ գործատուի կենսաթոշակային պլանի գումարով:

Շատերը շատ են վերջում, երբ նրանք փոխում են իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները, երբ փոխվում են աշխատատեղերը եւ փողը ուրիշի համար օգտագործելով: Ոչ միայն սա է մեր լավագույն 6 կենսաթոշակային պլանավորման սխալներից խուսափելու համար, բայց դա ամբողջովին խուսափելի է: Երբ խոսքը վերաբերում է ձեր 401 (k) -ին, շատերը հիմնականում ունեն չորս տարբերակ, երբ նրանք թողնում են իրենց գործատուին,

1. Կանխիկացնել
2. Փողը թողնել պլանում
3. Տեղափոխել ձեր նոր աշխատողի որակավորված պլանը
4. Rollover է IRA կամ այլ

Եկեք նայենք, թե ինչն է ձեզ համար այս ամենը նշանակում:

Կանխիկի դուրս ձեր 401 (k)

Այս ընդհանուր սխալի հետեւանքները հասկանալու համար եկեք օգտագործենք թվերը նկարագրելու համար: Ենթադրենք, ձեր 401 (k) պլանն ունի $ 50,000: Փոխարենը մեկ այլ պլանի ուղղակի վերածելու փոխարեն, դուք ունեք ուղղակիորեն վճարված գումար: Ձեր ծրագրի ադմինիստրատորը ավտոմատ կերպով կկիրառի 20% հարկերի համար, ինչպես պահանջվում է օրենքով, այնպես որ Դուք կստանաք 40,000 ԱՄՆ դոլար:

Երբ հարկային ժամանակահատվածը գլորվում է, դուք կարող եք զարմանալ, իմանալով, որ եթե դուք 59 տարեկանից ցածր լինեիք, երբ դուրս եք եկել, ապա ստիպված կլինեք վճարել 10% տուգանք բնօրինակի (նախահաշվի) ընդհանուր հաշվով կամ այս օրինակում , եւս 5000 դոլար: Այժմ ձեր գումարը կրճատվել է $ 50,000-ից $ 35,000-ով:

Հիվանդությունը չի դադարում այստեղ: Դուք շատ լավ կարող եք լինել ավելի բարձր հարկային բրենդով, քան 20 տոկոսը, որը ձեր պլանի կառավարիչը ձեր միջոցներից պահեց: Եթե ​​դա այդպես է, ապա ձեզ հարկավոր է հարկադրել ժամանակի տարբերությունը: Եթե ​​դուք գտնվում եք 31% հարկային բրենդի մեջ, օրինակ, դուք պետք է բարձրանաք 20% -ից 31% տարբերությունը, ինչը լրացուցիչ 11% կամ $ 5,500: Եթե ​​դուք չեք ծրագրում այս լրացուցիչ հարկային խայթոցի համար, եւ շատերը չեն կարողանում, ապա ձեզ հարկավոր է փոխհատուցել լրացուցիչ հարկերը : Բացի այս անհապաղ դրամական խնդրից, ձեր 50,000 դոլարը, կենսաթոշակային խնայողություններում, այժմ կդառնա $ 29,500: Հիմա ձեր պետությունը եւ տեղական հարկերը հաշվարկեք $ 50,000-ով եւ նվազեցրեք 29 500 դոլարը, եւ դուք կարող եք նվազեցնել եւս 5000 դոլար կամ կախված այնտեղից, որտեղից եք ապրում: Ouch! Իրականում, դուք կթողնեիք ձեր բնօրինակ ներդրումների միայն կեսը եւ լրջորեն կարճացրեցիք ձեր կենսաթոշակները:

Թողնել գումարը Ձեր նախկին գործատուի պլանում

Այսպիսով, դուք գիտեք, որ դուք չեք ցանկանում կանխիկացնել պլանից դուրս գալու ժամանակ, բայց դուք պետք է ինչ-որ բան անեք: Պատասխանը պարտադիր չէ: Եթե ​​դուք ունեք առնվազն $ 5,000 ձեր 401 (k) պլանում, ապա գործատուների մեծ մասը ձեզ տալիս է ձեր միջոցները ձեր հին պլանում թողնելու տարբերակը: Քանի դեռ բավարարված եք պլանի ներդրումների եւ կառավարման իրականացման վրա, դա կարող է լավ տարբերակ լինել, հատկապես, եթե ձեր նոր գործատուն չի առաջարկում 401 (k) պլան: Բայց դուք դեռ ցանկանում եք մտածել հետագա տարբերակը (մենք ձեզ կասենք):

Rollover- ը Նոր Գործատուին 401 (k)

Ստուգեք ձեր նոր գործատուին `տեսնելու, թե արդյոք նրանք առաջարկում են 401 (k) կամ այլ որակավորված ծրագիր, եւ երբ դուք մասնակցելու իրավունք ունեք: Գործատուի կենսաթոշակային պլանների մեծ մասը կստանձնի այլ որակավորված գործատուների պլաններից: Իրականում, լրացուցիչ գումարների ընդունումը նրանց օգուտն է, քանի որ անմիջապես ավելի շատ գումար է, որից վարչական վճարները գանձվում են: Եթե ​​դուք ընտրեք այս երթուղին եւ կա սպասման ժամանակահատված, մասնակցելու ձեր նոր գործատուի պլանին, հաշվի առեք ձեր միջոցները ձեր հին գործատուի պլանում, մինչեւ դուք նոր ծրագրի շրջանակներում իրավասու եք: Առաջնահերթության հետ կապված ամենակարեւորը, ապահովելու համար, որ գործարքը իսկապես լիցքաթափում է (կամ վստահորդի վստահված փոխանցումը): Դա անելու համար համոզվեք, որ բոլոր rollover ստուգումները գրվում են անմիջապես նոր պլանի կառավարչին, ոչ թե ձեզ: Եթե ​​ստուգումը ուղղակիորեն գրվում է, ձեր պլանի կառավարիչը կհատկացնի հարկերի 20% -ը եւ ստիպված կլինեք հասնել 20% տարբերության, որպեսզի կատարի ամբողջական հարկման եւ հարկերից խուսափելու համար: Մինչ այս սցենարում Դուք կստանաք 20% ետ, երբ ձեր եկամտահարկը վերադարձնեք տարեվերջին, քանի դեռ դուք 60 օրվա ընթացքում 100% -ից ավելի գումար եք գցել, բայց ինչու հարկադրված է մեծ գումար եւ թույլ տուր, որ հորեղբայրը չօգտագործի ձեր գումարները:

Չնայած ձեր կենսաթոշակային ակտիվները ձեր նոր գործատուի պլանին անցնելը կատարյալ ընդունելի քայլ է, այն չի կարող ձեզ համար լավագույն ընտրություն լինել: Տեսնենք 401 (k) ֆոնդերի վերջին տարբերակը, պարզելու, թե ինչու:

Rollover է IRA

Եթե ​​դուք չեք կարող կամ չի ցանկանում ձեր գումարը թողնել ձեր հին գործատուի 401 (k) պլանում, եւ ձեր նոր գործատուն չի առաջարկում ծրագիր, կարող եք գնալ գրեթե ցանկացած բանկ կամ ֆինանսական հաստատություն եւ բացել ռուբլովային անհատական ​​կենսաթոշակ հաշիվը (IRA) , որի համար կվերադարձվի ձեր միջոցները: Շատ աշխատողներ անտեսում են այս տարբերակը, քանի որ նրանք այնքան էլ ուրախ են շարունակելու իրենց կենսաթոշակային ակտիվները գործատուի պլանի որոշ ձեւով պահելու համար, բայց ահագին պատճառ կա, թե ինչու չեք ուզում: Շատ գործատերերի կենսաթոշակային պլանները սահմանափակ ներդրումային տարբերակներ են ծախսել ծախսերը նվազեցնելու համար, սակայն ունեն նաեւ բարձր վարչական վճարներ, որոնք կրճատում են ձեր հաշվի արժեքը: Հաշվի առնելով IRA- ի շրջանառությունը, դուք ոչ միայն բացեք ձեր ներդրումային հնարավորությունները առանձին բաժնետոմսերից եւ պարտատոմսերից, փոխադարձ հիմնադրամների եւ ETF- ների համար գրեթե ցանկացած ներդրում, բայց դուք կարող եք խուսափել ծախսատար վճարներից: Այժմ սա կենսաթոշակային խնայողություն է, հաղթելու հաղթանակ:

Ստորին գիծը

Ձեր գործատուից նոր հնարավորությունից դուրս գալը կարող է ավելի շատ ֆինանսական հետեւանքներ ունենալ, քան նախորդ համարվելը, բայց հաշվի առնելով այստեղ քննարկվող բոլոր հետեւանքները, կարող եք իմաստուն կերպով գնահատել այնպիսի ազդեցությունը, որ փոխելու աշխատատեղերը կարող են ունենալ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները եւ առավել տեղեկացված որոշում կայացնել: