Ինչ է նշանակում Subprime, եւ ինչու է դա կարեւոր:
Ինչ է Subprime վարկը:
Subprime loan- ը վարկառուին տրամադրված վարկ է, որը «պակաս է կատարյալ» պրոֆիլով:
Տերմինը գալիս է ավանդական «գլխավոր» վարկառուի կողմից, որ վարկատուները ցանկանում են աշխատել: Վարչապետի պարտատերերը ունեն բարձր վարկային միավորներ , ցածր պարտքային բեռներ եւ առողջ եկամուտներ, որոնք հարմարավետորեն ապահովում են իրենց պահանջվող ամսական վարկի վճարումները:
Subprime borrowers, մյուս կողմից, սովորաբար ունեն առանձնահատկություններ, որոնք առաջարկում են լռելյայն հավանականությունը,
Վարկ. Սովորական վարկառուները սովորաբար ունեն վատ վարկ : Նրանք թերեւս խնդիրներ ունեն նախկինում պարտքի հետ, կամ նրանք կարող են նոր վարկեր ստանալ եւ դեռեւս չունեն վարկային պատմություն : Վարկատուների համար FICO- ի վարկային միավորները 640-ից ցածր են հակված ենթադիմայական տարածքում, սակայն որոշ բարեր սահմանում են ցածր 580-ը: Ցավոք, վատ վարկ ունեցող վարկատուները քիչ տարբերակներ ունեն, բացի ենթավարկային վարկատուներից, որոնք կարող են նպաստել պարտքի ցիկլին :
Ամսական վճարումներ. Subprime վարկեր պահանջում են վճարումներ, որոնք կուտակվում են վարկառուի ամսական եկամտի զգալի մասը: Վարկառուները հաշվարկում են եկամտի հարաբերակցության պարտք ` որոշելու, թե որքանով են մատչելի վարկերը:
Վարկառուների եկամուտների մեծ մասը ծախսում են վարկառուները, որոնք անսպասելի ծախսերը կամ եկամտի կորուստը կլանելու համար քիչ խառնաշփոթություն ունեն: Որոշ դեպքերում նոր վարկատեսակները հաստատվում են, երբ պարտապանները արդեն եկամտի հարաբերակցությամբ բարձր պարտք ունեն:
Արժեքը: Subprime վարկերը սովորաբար ավելի թանկ են, քանի որ վարկատուները ցանկանում են փոխհատուցում պահանջել ռիսկի դիմելու համար:
Քննադատները կարող են նաեւ ասել, որ գիշատիչ վարկատուները գիտեն, որ նրանք կարող են օգտվել հուսահատ վարկատուներից, որոնք չունեն այլ տարբերակներ: Ծախսերը գալիս են տարբեր ձեւերով, ներառյալ ավելի բարձր տոկոսադրույքները , վերամշակման եւ կիրառման վճարները եւ կանխավճարային տույժերը (որոնք հազվադեպ են գանձվում վարկառուների համար լավ վարկով):
Փաստաթղթեր. Վարչապետի վարկառուները կարող են հեշտությամբ ապահովել վարկերի մարման ունակության ապացույց: Նրանք ունեն գրառումները, որոնք ցույց են տալիս կայուն աշխատանք եւ հետեւողական վարձատրություն: Նրանք ունեն նաեւ լրացուցիչ խնայողություն բանկերում եւ այլ ֆինանսական հաստատություններում, որպեսզի նրանք կարողանան պահպանել վճարումները, եթե նրանք կորցնում են իրենց աշխատանքը: Subprime borrowers- ը չի կարողանում ուժեղ գործ դարձնել ֆինանսական կայունության շարունակման համար: Նրանք կարող են ֆինանսապես կայուն լինել, բայց նրանք չունեն նույն փաստաթղթերը: Հիփոթեքային ճգնաժամին հանգեցնող վարկատուները սովորաբար ընդունում էին ցածր փաստաթղթեր վարկեր ստանալու հայտեր, եւ դրանցից որոշները պարունակում էին վատ տեղեկատվություն:
Ռիսկ. Ենթավարկային վարկերի առանցքային թեման ռիսկն է բոլորի համար: Վարկերը քիչ հավանական է, որ մարվեն, ուստի վարկատուները սովորաբար ավելի շատ գանձում են: Այդ բարձրագույն ծախսերը վարկավորում են նաեւ վարկառուների համար ռիսկային: Դժվար է վճարել պարտքը, երբ ավելացնում եք վճարները եւ բարձր տոկոսադրույք:
Լրացուցիչ մանրամասների համար, թե արդյոք տոկոսադրույքները ուղղակիորեն կապված են ամսական վճարումների հետ, տես Ինչպես հաշվարկել վարկերը :
Subprime վարկերի տեսակները
Subprime վարկերը ֆինանսական ճգնաժամի ընթացքում հայտնի դարձան, քանի որ բնակարանատերերը ռեկորդային թվերով պայքարում էին հիփոթեքային վճարումներով: Սակայն subprime վարկերը հասանելի են գրեթե ոչինչ: Ներկայումս վարկառուները կարող են գտնել subprime վարկատուների հետեւյալ շուկաներում.
- Ավտովարկեր, այդ թվում `գնել-այստեղ-վճարել-այստեղ եւ տիտղոսային վարկեր
- Վարկային քարտեր
- Ուսանողական վարկեր
- Անապահով անհատական վարկեր
Հիփոթեքային ճգնաժամից ի վեր, սպառողների պաշտպանության օրենքները դժվարացնում են ենթակառուցվածքային վարկերը : Սակայն հին (նախաճգնաժամային) վարկեր դեռեւս գոյություն ունեն, եւ վարկատուները կարող են դեռեւս վարկեր հաստատելու ստեղծագործական ուղիներ գտնել, որոնք հավանաբար չպետք է հաստատվեն:
Ինչպես Dodge Subprime թակարդներ
Եթե դուք մտադիր եք փոխառություն անել, կամ, եթե դուք արդեն ենթավարկային վարկի մեջ եք, պարզեք այդ թանկարժեք վարկերից խուսափելու միջոց:
Առանց կատարյալ վարկի, դուք ունեք ավելի քիչ տարբերակներ. Դուք չեք կարողանա վաճառել այնքան մրցակցող վարկատուների մեջ, եւ դուք կունենաք ավելի քիչ ընտրություն, երբ խոսքը վերաբերում է տարբեր նպատակներով վարկերի օգտագործմանը: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք հեռու մնալ գիշատիչ վարկերից:
Բանալին այն է, որ հայտնվեն (եւ, փաստորեն,) ավելի քիչ ռիսկային են վարկատուների համար: Գնահատեք ձեր վարկունակությունը նույն ձեւով, եւ դուք կիմանաք, թե ինչ պետք է անեք, նախքան նույնիսկ վարկ ստանալու համար:
Կառավարեք ձեր վարկը. Եթե դուք արդեն չունեք, ստուգեք ձեր վարկային զեկույցները ( այն անվճար է ԱՄՆ սպառողների համար, հաշվետվությունները դիտելու համար) եւ փնտրեք վարկատուների խեղաթյուրող ցանկացած բան: Կատարեք ցանկացած սխալներ եւ հնարավորության դեպքում դիմեք բաց թողնված վճարների կամ կանխարգելիչ միջոցներին : Հնարավոր է ժամանակ, բայց հնարավոր է կառուցել (կամ վերակառուցել) ձեր վարկը եւ դառնալ ավելի գրավիչ վարկատուների համար:
Նայեք ձեր եկամուտին. Վարկառուն պետք է վստահ լինի, որ կարող եք մարել: Մարդկանց մեծամասնության համար դա նշանակում է, որ դուք ստանում եք հերթական եկամուտ, որը ավելի շատ է ներառում ձեր նվազագույն ամսական վճարումները: Եթե նոր վարկ (առկա վարկերի հետ միասին) կկորցնի ձեր եկամտի ավելի քան 30 տոկոսը, ապա կարող է անհրաժեշտ լինել վճարել ներկայիս պարտքերը կամ ավելի քիչ պարտք վերցնել, որպեսզի ստանաք լավագույն գործարքը:
Փորձեք նոր (բայց լեգիտիմ) վարկատուները. Վնասված վարկը կարող է տարիներ շարունակ ձեզ հետապնդել, այնպես որ խանութի առաջ մի բան առաջադրեք: Համոզվեք, որ ձեր որոնման մեջ ներառեք առցանց վարկատուները: Peer to peer վարկային ծառայություններ կարող է ավելի հավանական է, որ աշխատի ձեզ հետ, քան ավանդական բանկերը եւ վարկային միությունները, եւ մի քանի առցանց վարկատուների նույնիսկ սպասարկել վարկառուների վատ վարկի, մինչդեռ առաջարկում է արժանապատիվ դրույքաչափերը: Համոզվեք, որ ցանկացած «նոր» վարկատուների համար, որոնք դուք համարում եք, նախքան վճարել որեւէ վճար կամ փոխանցել զգայուն տեղեկատվություն, ինչպես ձեր Սոցիալական Ապահովության համարը:
Կրճատել վարկը. Եթե վարկի շները հասանելի են միայն ձեր վարկատուների վրա, ապա ձեր վարկի վերանայումն է, թե ոչ: Ավելի լավ է մի քանի տարի տան վարձակալության փոխարեն բնակարան վարձել, չնայած ակնկալիքով, իհարկե, կողմերն ու անհանգստությունները: Նմանապես, ամենալավն այն է, որ ամենատարածված մեքենան փոխարեն գնել էժան օգտագործված ավտոմեքենա (քանի դեռ այն անվտանգ է):
Նկատի առնեք, եթե ձեր վարկը եւ եկամուտը բավարար չեն, որպեսզի հիմնական վարկատուի (օրինակ `բանկի, վարկային միության կամ առցանց վարկատուի) լավ վարկ ստանալու համար արժանացնեք օգնություն խնդրողը : A cosigner- ը դիմում է ձեզ հետ վարկի համար եւ 100 տոկոսը պատասխանատու է վարկի մարման համար, եթե չկարողանաք դա անել: Արդյունքում, ձեր վաստակավորը մեծ ռիսկի է ենթարկում եւ իր վարկը դնել գծին: Խնդրեք օգնություն ստանալ այնպիսի մարդուց, ով ունի ամուր վարկային եւ եկամուտ, եւ ով կարող է ռիսկի դիմել, եւ անձամբ չի վերցնում, եթե ոչ ոք չի ցանկանում այդ ռիսկի դիմել: