Վարկեր չկան `վարկեր, որտեղից պետք է խուսափել

Դուք ստացել եք ընտրանքներ, եւ կարող է ավելի լավ վճարել

Անշարժ գույք ձեռք բերելը առանց խնամքի գնման, հոգ է տանում տնից գնումների ամենադժվար մասերից մեկը ` կանխավճարը : Դժվար է փրկել այդքան գումար, եւ ահավոր է, որ այն ամենը դնի տանը, երբ այլ կարիքներ ունեն եւ այդ գումարները օգտագործեն: Դուք, անշուշտ, կարող եք գտնել վարկատուներին, որոնք առաջարկում են վարկեր չունենալ վարկեր, բայց կարեւոր է հասկանալ այդ վարկերի առավելություններն ու առավելությունները:

Ինչպես գնել առանց փողի ներքո

Կառավարության վարկային ծրագրերը ձեր լավագույն տարբերակն են:

Երբ ԱՄՆ կառավարությունը վարկատուներին կորցնում է կորուստը, նրանք ավելի հավանական է, որ վարկերը հաստատեն առանց կանխավճարի: Բայց դուք դեռ պետք է որակավորման այդ վարկերի համար: Եթե ​​դուք չունեք պայմանական վարկեր, կարող եք լինել տարբերակ, կամ գուցե ստիպված լինեք գոնե ձեր տանը փոքրացնել կանխավճարը:

Վարկային վարկերը տրամադրվում են ԱՄՆ Վետերանների գործերով վարչության (VA) միջոցով: Ծառայողներ, վետերաններ եւ իրավասու ամուսինները կարող են տուն գնել զրոյական տոկոսով: Այդ վարկերը չունեն ամսական հիփոթեքային ապահովագրավճարներ, ուստի ամսական վճարումները կարող են մնալ համեմատաբար ցածր (բայց երբ դուք գնում եք զրոյական գնով, ձեր վճարումները բարձր կլինեն): ԱՄՆ-ում բազմաթիվ վարկատուներ կարող են տրամադրել այդ վարկերը, այնպես որ խոսեք հիպոթեկային բրոքերի կամ ֆինանսական հաստատության հետ դիմելու հետ: Վարկատուները մրցում են ձեր բիզնեսի համար, ուստի առաջարկում են տարբեր առաջարկներ տարբեր աղբյուրներից: Նրանք բոլորն ունեն տարբեր տոկոսադրույքներ եւ փակման ծախսեր :

USDA վարկերը տրամադրվում են ԱՄՆ գյուղատնտեսության դեպարտամենտի (USDA) կողմից եւ նախատեսված են գյուղական վայրերում տնային տնտեսության զարգացմանը նպաստելու համար:

Այդ վարկերը ունեն եկամտի սահմանափակումներ, չնայած, որ սովորաբար կարող եք վաստակել ԱՄՆ-ի միջին եկամուտի 115 տոկոսը (կամ օգտագործեք պետական ​​չափանիշ) վարկ ստանալու համար: Վարկային վարկերի հետ կապված, վարկատուները պետք է մասնակցեն USDA ծրագրին, սակայն կան հիփոթեքային բրոքերների եւ բանկերի ընտրություն:

Ստացեք առաջարկներ բազմաթիվ վարկատուների կողմից եւ նախքան որոշեք ծախսերը:

Այլ աղբյուրներ

Եթե ​​դուք չեք արժանանում VA կամ USDA վարկի, դուք կարող եք գնել այլ աղբյուրներից (կամ դուք կարող է անհրաժեշտություն առաջացնել փոքր կանխավճար): Տարիներ առաջ, ավելի հեշտ էր գնել առանց կանխավճարի: Հիփոթեքային ճգնաժամից հետո դա այնքան էլ հեշտ չէ:

Կանխավճարային դրամաշնորհները եւ օգնությունը կարող են օգնել ձեզ արդյունավետորեն գնել զրոյական տոկոս կանխավճարով: Տեխնիկապես, ինչ-որ մեկը կանխավճար է կատարում, բայց դա չի կարող ձեզ լինել: Որոնեք տեղական կազմակերպություններին, որոնք կարող եք որակավորվել եւ հարցնել տեղական բնակարանաշինության եւ քաղաքաշինության վարչության (HUD) ներկայացուցչին մատչելի ցանկացած ռեսուրսների համար: Որոշ առաջին անգամ տնային այցելուների ծրագրերը կարող են օգտակար լինել : Այս ծրագրերը դժվար է գտնել եւ դժվար է որակել: Այնուամենայնիվ, եթե դուք իրավասու եք կազմակերպության համար, ապա կարող եք ստանալ անհրաժեշտ օգնությունը:

80/20 վարկեր , որոնք հայտնի են որպես խոշոր վարկեր, թույլ են տալիս գնել երկու վարկեր: Մինչ ֆինանսական ճգնաժամը, այս ռազմավարությունը հանրաճանաչ ռազմավարություն էր: Այժմ, դուք պետք է ճիշտ վարկի եւ եկամտի պրոֆիլին համապատասխանելու համար: Այս մոտեցումը օգտագործելու համար դուք կստանաք առաջին հիփոթեքը տան արժեքի 80 տոկոսի համար (տալով 80 տոկոս վարկ, այդ մասի արժեքի հարաբերակցության համար, ինչը նշանակում է, որ դուք ստիպված չեք լինի վճարել անձնական հիփոթեքային ապահովագրություն ):

Մնացած 20 տոկոսը գալիս է երկրորդ հիփոթեքից, որը միաժամանակ ստանում է ձեր առաջին հիփոթեքը: Երկրորդ վարկը կունենա ավելի բարձր տոկոսադրույք, սակայն վարկառուները սովորաբար փորձում են արագ մարել այդ վարկը: Ստուգեք տեղական բանկերի եւ վարկային միությունների հետ `տեսնել, թե արդյոք նրանք առաջարկում են 80/20 վարկեր եւ պարզելու, թե ինչն է պահանջում:

Անձնական վարկատուները կարող են տրամադրել ձեզ տան վաճառքի գնի 100 տոկոսը: Դրանք կարող են լինել կամ չեն կարող լինել պրոֆեսիոնալ վարկատուներ: Շատ դեպքերում այդ վարկերը գալիս են ընտանիքի անդամներից, ովքեր պարզապես ուզում են օգնել (նրանք վարկային բիզնեսում չեն): Եթե ​​այդ երթուղին եք գնում, օգտագործեք գրավոր համաձայնություն, որպեսզի բոլորը հասկանան (եւ փաստաթղթավորեն) ձեր համաձայնության մանրամասները: Համաձայնագիր կնքելուց առաջ խորհրդակցեք տեղական փաստաբանի, անշարժ գույքի փորձագետի եւ հաշվապահի հետ, քանի որ դուք կցանկանաք հետեւել բոլոր կիրառելի օրենքներին (եւ կարող եք հարկեր կամ այլ օգուտներ ստանալ, եթե դուք պատշաճ կերպով կարգավորեք):

Եթե ​​դուք բախտավոր լինեիք, որ այդ տարբերակը լինի, դա կարող է լինել հաղթանակի վիճակ, բայց բոլորը պետք է իմանան, թե ինչ են նրանք ստանում :

Կարող է լավագույնը վճարել

Առանց փողի գնման բողոքարկումը ակնհայտ է. Մեծ գումար պետք չէ, դուք կարող եք օգտագործել ձեր խնայողությունները կահավորանքների եւ տան վերանորոգման համար, եւ դուք, հավանաբար, կարող եք ավելի շուտ գնել, քան ավելի ուշ: Սակայն ձեռքբերման ամբողջ գումարը փոխառելու համար կան մի շարք թերություններ:

Բարձր ամսական վճարումներ. Որքան մեծ գումար կստանաք, այնքան բարձր կլինի ձեր վճարումները, եւ դուք կստանաք այդ վճարում ձեր վարկի կյանքի համար: Տեսնելու համար, թե ինչպես են աշխատում թվերը, հաշվարկեք վճարումները ցանկացած վարկի համար : Փորձեք օգտվել ավելի մեծ եւ փոքր վարկի գումարներից (կանխավճարը նվազեցնում է վարկի գումարը), թե որքան կարեւոր է: Երբ դուք խրված եք մեծ վճարով, ապագայում ունեք ավելի քիչ տարբերակներ: Ցանկացած վնասվածքներ, աշխատանքի փոփոխություններ կամ այլ անակնկալներ դժվար կլինի խուսափել:

Բարձր տոկոսադրույքներ. Տնային արժեքի 100 տոկոսի փոխառություն կբարձրացնի ձեր տան ընդհանուր արժեքը: Կարող եք չհրապարակեք այսօր գրել, բայց դուք կստանաք ավելի շատ հետաքրքրություն ձեր վարկի վրա, քան դուք վճարել եք առողջ կանխավճարով: Այդ տարբերությունը տոկոսադրույքով կարող է տեւել տասնյակ հազարավոր դոլարներ ձեր վարկի կյանքի ընթացքում: Որոշ թվեր տեսնելու համար դիտեք վարկերի ամորտիզացիայի գծապատկերներ , որոնք դիտարկվում են ցանկացած վարկի համար:

Անհատական ​​հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI). Ձեր տան արժեքի ավելի քան 80 տոկոսը վարկ վերցնելու դեպքում դուք պետք է վճարեք PMI- ով, որը պաշտպանում է ձեր վարկատուին: Միակ նպաստը, որ դուք դուրս եք բերում այդ վճարից, հնարավորություն է ընձեռվում առանց փողի գնման (ներառյալ այստեղ քննարկվող կողմերն ու մտահոգությունները): Այդ ծախսը կարող է ավելացնել հազարավոր կամ ավելի ձեր ընդհանուր կյանքի ողջ ծախսերը, եւ այն ավելի մեծացնում է ձեր ամսական վճարումը:

Տնային գները նվազում են. Իդեալում, ձեր տանը ժամանակի ընթացքում արժեք կստանա: Բայց դա միշտ չէ, որ տները կորցնում են արժեքը, եւ դուք ստիպված կլինեք վաճառել վնասով: Եթե ​​դա տեղի ունենա, դուք կարող եք ավելի շատ պարտք ունենալ տանը, քան արժե: Ձեր վարկից դուրս գալու համար ձեզ հարկավոր է զգալիորեն վճարել ձեր վարկատուին, եւ դա երբեք ողջունելի միջոցառում չի լինի:

Ըստ էության, դուք զգալի վտանգի առջեւ եք կանգնում, առանց փողի գնման: Ձեր եկամուտը պետք է մնա նույնը կամ ավելացնեք, եւ ձեր տունը պետք է ավելի արագ աճի, քան կանխիկ դրամը: Մենք բոլորս հավատում ենք, որ այդ բաները տեղի կունենան, բայց շատերը նախքան ձեզ ապացուցել են սխալ: