Իմացեք կողմնորոշված ​​տոկոսադրույքով հիփոթեքի թերություններն ու անհամապատասխանությունները

Կարգավորվող տոկոսադրույքների հիփոթեքի առավելություններն ու թերությունները

Կարգավորելի տոկոսադրույքային հիփոթեք (ARM) տատանվում են փոխարժեքով, որը տատանվում է : Որպես տոկոսադրույքների բարձրացում եւ ընդհանրապես անկում, տոկոսադրույքները կարգավորվող տոկոսադրույքներով հետեւում են: Դրանք կարող են լինել օգտակար վարկեր տան մուտքի համար, սակայն դրանք նաեւ ռիսկային են: Այս էջը ներառում է կարգավորվող տոկոսադրույքների հիմունքները:

Գնահատել

Կարգավորելի տոկոսադրույքով վարկերը յուրահատուկ են, քանի որ հիփոթեքի վրա տոկոսադրույքները փոխում են շուկայում տոկոսադրույքները:

Սա կարեւոր է, քանի որ հիփոթեքի վճարման գումարները որոշվում են (մասամբ) վարկի տոկոսադրույքով: Որպես տոկոսադրույք, բարձրանում է ամսական վճարը : Նմանապես, վճարումները նվազում են, քանի որ տոկոսադրույքները նվազում են:

Ձեր կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքի չափը որոշվում է որոշ շուկայական ցուցանիշով: Շատ կարգավորվող տոկոսադրույքային հիփոթեքները կապված են ԼԻԲՈՐ-ի, վարչապետի , Ֆոնդերի արժեքի արժեքի կամ այլ ցուցանիշի հետ: Ձեր հիփոթեքի օգտագործման ցուցանիշը տեխնիկական է, բայց դա կարող է ազդել ձեր վճարումների փոփոխության վրա: Հարցրեք ձեր վարկատուին, թե ինչու են ձեզ առաջարկվել հիփոթեքի հիման վրա որոշակի հիփոթեքի հիման վրա:

Կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքային օգուտներ

Հիմնական պատճառը հաշվի առնելու կարգավորվող փոխարժեքի հիփոթեքը, այն է, որ դուք կարող եք իջեցնել ավելի ցածր ամսական վճարում: Բանկը (սովորաբար) ձեզ պարգեւում է ավելի ցածր նախնական տոկոսադրույքով, քանի որ դուք վերցնում եք այն ռիսկը, որ տոկոսադրույքները կարող են առաջանալ ապագայում: Հակադրեք իրավիճակը, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքով , որտեղ բանկն այդ ռիսկն է կրում:

Մտածեք, թե ինչ է տեղի ունենում, եթե փոխարժեքը թանկանա. Բանկը խրված է ձեզ գումար տրամադրել ցածր շուկայական փոխարժեքով, երբ դուք ունեք ֆիքսված փոխարժեքի հիփոթեք : Մյուս կողմից, եթե տոկոսադրույքները իջնեն, դուք ուղղակի վերաֆինանսավորեք եւ ավելի լավ փոխարժեք կստանաք:

Կարգավորելի տոկոսադրույքների հիփոթեքը

Ախր, ազատ ճաշ չկա: Թեեւ կարող եք օգտվել ավելի ցածր վճարներից , դեռեւս վտանգ կա, որ տոկոսադրույքները կբարձրանան ձեզ վրա:

Եթե ​​դա տեղի ունենա, ձեր ամսական վճարումը կարող է կտրուկ աճել: Ինչ է եղել, երբ մատչելի վճարը կարող է դառնալ լուրջ բեռ, երբ դուք ունեք կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեք: Վճարը կարող է այնքան բարձր լինել, որ պարտքը պարտք է:

Կարգավորվող տոկոսադրույքների հիփոթեքային կառավարում

Ռիսկերը կառավարելու համար դուք կցանկանաք ընտրել ճշգրիտ տոկոսադրույքով կարգավորվող տոկոսադրույք: Ձեր ռիսկը կառավարելու լավագույն միջոցը սահմանափակումներով եւ «գլխարկներով» վարկ է: Գլխարկները սահմանափակում են այն հանգամանքը, թե որքանով է ճշգրտվում կարգավորվող փոխարժեքի հիփոթեքը:

Կարող եք գլխարկներ ունենալ ձեր վարկի նկատմամբ կիրառված տոկոսադրույքով, կամ կարող եք գլխարկ ունենալ ձեր ամսական վճարման դոլարի չափով: Վերջապես, ձեր վարկը կարող է ներառել երաշխավորված թվով տարիներ, որոնք պետք է անցնեն մինչեւ փոխարժեքը սկսի կարգավորելը `առաջին հինգ տարիների համար: Այս սահմանափակումները վերացնում են որոշակի տոկոսադրույքների հիփոթեքային ռիսկերը, սակայն դրանք կարող են նաեւ ստեղծել որոշ խնդիրներ:

Այժմ դուք շտապում եք ARM- ի հիփոթեքային վարկերի գործարկման մասին: Տեսնենք, թե ինչպես են նրանք երբեմն աշխատում են ձեր օգտին: Նշենք, որ ARM- ի հիփոթեքը կրճատվում է `« M »-ը հիփոթեքի համար է, բայց այս տերմինը մենք կօգտագործենք այս էջում ծանոթանալու համար:

ARM- ի հիփոթեքային գլխիկները կարող են աշխատել տարբեր ձեւերով: Կան պարբերական կափարիչներ եւ կյանքի ժամկետները: Պարբերական գլխարկը սահմանափակում է տվյալ ժամանակահատվածում որքան հնարավոր է ձեր փոխարժեքը, ինչպես մեկ տարի ժամկետով:

Կյանքի կափարիչները սահմանափակում են ձեր հիփոթեքի տոկոսադրույքը որքանով կարող եք փոխել վարկի ողջ կյանքի ընթացքում:

ARM- ի հիփոթեքային օրինակները

Ենթադրենք, դուք ունեք տարեկան 1% պարբերական կափարիչ: Եթե ​​այդ տարիների ընթացքում տոկոսադրույքները 3% -ով բարձրանում են, ապա ձեր ARM- ի հիփոթեքի տոկոսադրույքը կաճի միայն 1% -ով: Կյանքի գլխարկները նման են: Եթե ​​դուք ունեք կյանքի 5% կափարիչ, ձեր վարկի տոկոսադրույքը չի փոխի վերը `ավելի քան 5%:

Հիշեք, որ տոկոսային փոխարժեքի փոփոխությունը պարբերական գլխարկից գերազանցում է տարեցտարի: Քննարկեք վերը նշված օրինակին, որտեղ տոկոսադրույքները բարձրացել են 3% -ով, բայց ձեր ARM- ի հիփոթեքի գլխարկը ձեր վարկային դրույքը պահպանել է 1% աճով: Եթե ​​տոկոսադրույքները հարթ են հաջորդ տարի, ապա հնարավոր է, որ ձեր ARM հիփոթեքի տոկոսադրույքը եւս մեկ անգամ կբարձրանա եւս 1% -ով, քանի որ դեռեւս «պարտք» եք նախորդ գլխարկից հետո:

Առկա են ARM հիփոթեքային բուրմունքների բազմազանություն: Օրինակ, կարող եք գտնել հետեւյալը.

• 10/1 ARM Հիփոթեք `տոկոսադրույքն ամրագրված է 10 տարի, ապա ամեն տարի կարգավորում է (մինչեւ գլխարկը, եթե առկա է)

• 7/1 ARM Հիփոթեք `տոկոսադրույքը ամրագրվում է 7 տարի, այնուհետեւ հարմարվում է ամեն տարի (մինչեւ գլխարկը, եթե առկա է)
• 1 տարի ARM- ի հիփոթեքը `տոկոսադրույքը ամրագրվում է մեկ տարվա համար, ապա տարեկան հաշվարկվում է մինչեւ ցանկացած գլխարկ

Ոչ բոլոր Caps ստեղծվում են հավասար

Նշենք, որ գլխարկները կարող են տարբեր լինել ձեր վարկի կյանքի ընթացքում: Առաջին ճշգրտումը կարող է լինել մինչեւ 5%, իսկ հետագա ճշգրտումները կարող են սահմանվել 1% -ով:

Եթե ​​սա ARM- ի հիփոթեքի դեպքում է, ապա պատրաստեք ձեր վայրի ճոճանակի համար ձեր ամսական վճարումների ժամանակ, երբ առաջին վերալիցքավորումը գլորում է:

Caps- ի խառնաշփոթությունները

Թեեւ գլխարկները եւ սահմանափակումները կարող են ձեզ պաշտպանել, նրանք կարող են խնդիրներ առաջացնել: Օրինակ, ձեր ARM- ի հիփոթեքը կարող է սահմանաչափ ունենալ, թե որքան բարձր է ամսական վճարումը, անկախ տոկոսադրույքների շարժումից: Եթե ​​տոկոսադրույքները այնքան բարձր են, որ դուք վճարեք ձեր վճարումների վերին (դոլարի) սահմանը, ապա հնարավոր չէ վճարել տվյալ ամսվա համար պարտավորված բոլոր տոկոսները: Երբ դա տեղի է ունենում, դուք ստանում եք բացասական ամորտիզացիա ` հասնելով ձեր վարկային հաշվեկշիռը, իրականում ավելանում է յուրաքանչյուր ամիս:

Գնորդը տեղեկացված է

ARM- ի հիփոթեքի ներքեւի գիծն այն է, որ դուք պետք է իմանաք, թե ինչ եք ստանում : Ձեր վարկատուը պետք է բացատրի ամենավատ դեպքերում սցենարները, որպեսզի դուք չընթերցեք վճարման ճշգրտումներ: Շատ վարկատուները նայում են այդ ինչ-որ բաներին եւ ենթադրում են, որ նրանք ավելի լավ վիճակում կլինեն ապագայում վճարման ավելացումները կլանելու համար `արդյոք դա 5 կամ 10 տարի է: Դա շատ լավ կարող է լինել, բայց բաները միշտ չէ, որ մշակվում են այնպես, ինչպես մենք պլանավորել ենք: