Ինչպես օգտագործել անձնական գույք

Վարկ, որը նպաստում է բոլորին

Հիփոթեքային վարկը անհատական ​​կամ բիզնեսի վարկ է, որը ավանդական հիփոթեքային վարկատու չէ: Անկախ նրանից, թե մտածում եք տան կամ փոխառության գումար վերցնելու մասին, մասնավոր վարկերը կարող են օգտակար լինել բոլորի համար, եթե դրանք ճիշտ են: Այնուամենայնիվ, բաները կարող են նաեւ վատ լինել `ձեր հարաբերությունների եւ ձեր ֆինանսների համար:

Երբ գնահատում եք անձնական հիփոթեքի օգտագործման (կամ առաջարկի) որոշումը, մտքում պահեք մեծ պատկերը:

Սովորաբար նպատակն է ստեղծել հաղթող-շահարկային լուծում, որտեղ բոլորը ֆինանսական միջոցներ են ձեռք բերում առանց մեծ ռիսկի:

Անհատական ​​հիփոթեք կամ ծանր դրամ: Այս էջը կենտրոնանում է հիփոթեքային վարկերի վրա, որոնցից դուք գիտեք : Եթե ​​դուք ցանկանում եք վարկ վերցնել վարկառուներից (որ դուք անձամբ չեք ճանաչում), կարդացեք ծանր դրամական վարկերի մասին : Կոշտ գումարային վարկատուները օգտակար են ներդրողների եւ մյուսների համար, ովքեր դժվար ժամանակ են ստանում ավանդական վարկատուների կողմից: Նրանք հաճախ ավելի թանկ են, քան մյուս հիփոթեքները եւ պահանջում են ցածր LTV հարաբերություններ :

Ինչու գնա անձնական

Աշխարհը լի է վարկատուների, ներառյալ խոշոր բանկերը, տեղական վարկային միությունները եւ առցանց վարկատուները : Ուրեմն ինչու ոչ միայն լրացնել դիմումը եւ նրանցից մեկը վերցնել:

Որակավորում. Սկսնակների համար վարկառուն կարող է ի վիճակի չլինել վարկի համար ավանդական վարկատուից: Բանկերը պահանջում են շատ փաստաթղթեր , եւ երբեմն ձեր ֆինանսները չեն նայում բանկի պահանջներին: Նույնիսկ եթե դուք ավելի շատ կարող եք մարել վարկը, հիմնական վարկատուները պարտավոր են ստուգել, ​​որ դուք ունեք հնարավորություն մարելու հնարավորություն, եւ նրանք ունեն կոնկրետ չափանիշներ, ավարտելու այդ ստուգումը:

Օրինակ, ինքնազբաղված անձինք միշտ չէ, որ ունեն W2 ձեւեր եւ կայուն աշխատանքային պատմություններ, որոնք նման են վարկատուների, եւ երիտասարդ չափահասները կարող են ունենալ լավ վարկային միավորներ (դեռ):

Պահպանեք այն ընտանիքում. Ընտանիքի անդամների միջեւ վարկը կարող է լավ ֆինանսական իմաստ ունենալ:

• Վարկառուները կարող են գումար խնայել `վճարելով համեմատաբար ցածր տոկոսադրույք ընտանիքի անդամների համար (բանկային տոկոսադրույքների փոխարեն): Պարզապես համոզվեք, որ հետեւեք IRS- ի կանոններին, եթե դուք նախատեսում եք ցածր տոկոսադրույքներ պահել:

• Վարկատուները լրացուցիչ կանխիկ դրամով կարող են ավելի շատ գումար վաստակել, քան նրանք ստանում են բանկային ավանդներ, ինչպիսիք են CD- ներ եւ խնայողական հաշիվներ :

Հասկացեք ռիսկերը

Կյանքը լի է անակնկալներով, եւ ցանկացած վարկ կարող է վատանալ: Իհարկե, բոլորն էլ լավ մտադրություններ ունեն, եւ այդ գործարքները հաճախ պատկերացնում են մի մեծ գաղափար, երբ նրանք առաջինն են մտածում: Սակայն դանդաղեցրեք բավականաչափ երկար ժամանակ, որպեսզի առաջ քաշեք հետեւյալ խնդիրները, նախքան շատ խորը հասկանալը, որը դժվար կլինի բացել:

Հարաբերությունները. Փոխառուի եւ վաճառողի միջեւ գոյություն ունեցող հարաբերությունները կարող են փոխվել: Հատկապես, երբ բանկերը դժվարացնում են վարկառուի համար, վարկառուն կարող է զգալ լրացուցիչ սթրես եւ մեղավորություն: Վարկատուները նույնպես բարդություններ են կրում, նրանք կարող են որոշել, թե արդյոք խստորեն կիրառել համաձայնագրեր կամ կորցնել:

Վարկատուի ռիսկի հանդուրժողականություն. Գաղափարը կարող է լինել վարկ (վարկի մարման ակնկալիքով), բայց անակնկալներ: Գնահատեք վարկատուի ռիսկը (ի վիճակի չլինելու վերադառնալու, սնանկության ռիսկի եւ այլն) առաջ գնալու համար: Սա հատկապես կարեւոր է, եթե մյուսները կախված լինեն վարկատուի (կախված երեխաներից կամ ամուսիններից):

Գույքի արժեքը: Անշարժ գույքն թանկ է: Արժեքի տատանումները կարող են կազմել հազարավոր դոլարների տասնյակ (կամ հարյուրավոր): Վարկատուները պետք է հարմար լինեն սեփականության իրավունքի եւ գտնվելու վայրի հետ, հատկապես այն բոլոր ձվերի հետ մեկ զամբյուղում:

Տեխնիկական սպասարկում. Ժամանակ, գումար եւ ուշադրություն է պահանջվում գույքի պահպանման համար: Նույնիսկ լավ տեսուչի հետ խնդիրներ են ծագում: Վարկատուները պետք է համոզված լինեն, որ բնակիչը կամ սեփականատերը խնդիրներ կկանգնեն, մինչեւ նրանք դուրս գան եւ կարողանան վճարել սպասարկման համար:

Վերնագրի խնդիրները եւ վճարման կարգը. Վարկը պետք է պնդի, որ վարկը ապահովվի վարկի հետ (տես ստորեւ): Եթե ​​վարկառուն ավելացնում է լրացուցիչ հիփոթեք (կամ ինչ-որ մեկը տանտեր է դնում), դուք կցանկանայիք համոզված լինել, որ վարկառուն առաջինը վճարում է: Այնուամենայնիվ, դուք նույնպես ցանկանում եք ստուգել ցանկացած հարցի առաջ գնել գույք: Ավանդական հիփոթեքային վարկատուները պնդում են տիտղոսների որոնում, եւ վարկառուն կամ վարկառուն պետք է ապահովի, որ գույքը ունի հստակ տիտղոս: Title ապահովագրությունն ապահովում է լրացուցիչ պաշտպանություն եւ կլինի իմաստուն գնումը:

Հարկային բարդություններ. Հարկային օրենքները խաբուսիկ են, եւ շրջապատող մեծ գումարները կարող են խնդիրներ առաջացնել:

Նախքան որեւէ բան անելը, խոսեք տեղական հարկային խորհրդատուի հետ, որպեսզի անակնկալի չեք բռնել:

Անհատական ​​հիփոթեքային համաձայնագրեր

Ցանկացած վարկը պետք է լավ ձեւակերպված լինի: Լավ վարկային պայմանագիրն ամեն ինչ գրի է առնում այնպես, որ բոլորի ակնկալիքներն ակնհայտ են եւ հնարավորինս քիչ անակնկալներ կան: Մի քանի տարի անց, դուք (կամ մյուսը) կարող է մոռանալ ձեր քննարկածը եւ այն, ինչ նկատի ունեք, բայց գրավոր փաստաթուղթը շատ ավելի լավ հիշողություն ունի:

Փաստաթուղթը ավելին է, քան պարզապես ձեր հարաբերությունները պահպանելը, այն պաշտպանում է երկու կողմերին նաեւ մասնավոր հիփոթեքի: Կրկին, դուք չգիտեք, թե ինչ եք չգիտեք ապագայի մասին, եւ լավագույնն է խուսափել ցանկացած իրավական ազատ նպատակներից: Ավելին, գրավոր համաձայնությունը կարող է կնքել գործարքը հարկային տեսանկյունից ավելի լավ:

Երբ դուք վերանայում եք ձեր համաձայնությունը, համոզվեք, որ բոլոր մտավոր մանրամասները գրված են, սկսած `

• Երբ են վճարումները վճարվում: Ամսական, եռամսյակային, ամսվա առաջին ամսվա ընթացքում եւ այլն:
• Ինչ անել, եթե վճարումները չեն ստացվում: Կարող է վճարել վարկատուի վճարը, եւ կա արտոնյալ ժամանակահատված:
• Ինչպես / որտեղ պետք է վճարումներ կատարվեն: Էլեկտրոնային վճարումները լավագույնն են:
• Կարողը կարող է կանխավճար վճարել, եւ դրա համար տուգանք կա:
• Արդյոք վարկը ապահովված է որեւէ գրավով : Լավ կլինի:
• Ինչ կարող է տալ վարկառուն, եթե փոխառուն բացակայում է վճարումները: Կարող է վճարել վարկատուի գանձումները, հաշվետվություն ներկայացնել վարկային հաշվետվությունների գործակալությունների կամ տնից դուրս գրվել :

Ապահովել վարկը

Իմաստուն է ապահովել վարկատուի հետաքրքրությունը, նույնիսկ եթե փոխատուը եւ փոխառուն սերտ ընկեր կամ ընտանիքի անդամներ են: Ապահովված վարկը թույլ է տալիս վարկատուին վերցնել գույքը (foreclosure- ի միջոցով) եւ ստանալ իրենց գումարները ամենավատ դեպքերում:

Արդյոք դա իսկապես անհրաժեշտ է: Կրկին, դուք չգիտեք, թե ինչ եք իմանալ ապագայի մասին:

Վարկառուը (ով ունի ունակություն եւ մարման ցանկացած մտադրություն) կարող է մահանալ կամ դատի տալ անսպասելիորեն: Եթե ​​գույքը պահվում է միայն վարկառուի անունով `առանց պատշաճ ձեւով գրավադրվող պարտատերերը կարող են գնալ իրենց տանից կամ ճնշել վարկառուին` օգտագործելու տան արժեքը , պարտքի բավարարման համար: Ապահովված հիփոթեքը օգնում է պաշտպանել վարկատուի հետաքրքրությունը, ենթադրելով, որ ամեն ինչ ճիշտ է կառուցված: Իրականում, «հիփոթեք» տերմինը տեխնիկապես նշանակում է «անվտանգություն» , ոչ թե «վարկ»:

Գույքի հետ ապահովելը կարող է նաեւ օգնել հարկերին: Օրինակ, վարկառուն կարող է իջեցնել վարկի տոկոսադրույքները, բայց միայն այն դեպքում, եթե վարկը պատշաճ կերպով ապահովված է: Խոսեք տեղական հարկատուի կամ ՀԿ-ի հետ, մանրամասների եւ գաղափարների համար:

Ինչպես ճիշտ անշարժ գույք անելու համար

Եթե ​​դուք մտածում եք անձնական հիփոթեքի մասին, մտածեք «ավանդական» վարկատուի հետ (թեեւ կարող եք առաջարկել ավելի լավ փոխարժեքներ եւ ավելի սպառողական ապրանքներ): Պատկերացրեք, թե ինչ կարող է լինել սխալը եւ կառուցել գործարքը, որպեսզի դուք բախտավոր չլինեք, լավ հիշողություններ կամ լավ մտադրություններ:

Փաստաթղթերի (վարկային պայմանագրերի եւ տուգանքների ներկայացման համար) աշխատելու համար, աշխատեք որակյալ մասնագետների հետ: Խոսեք տեղական փաստաբանների, ձեր հարկային նախապատրաստողի եւ մյուսների հետ, որոնք կարող են օգնել ձեզ առաջնորդել գործընթացում: Եթե ​​դուք աշխատում եք մեծ գումարով, դա DIY նախագիծ չէ: Մի քանի առցանց ծառայություններ կարող են ձեզ համար ամեն ինչ կարգավորել, եւ տեղական ծառայություններ մատուցողները կարող են նաեւ կատարել աշխատանքը: Հարցրեք, թե որ ծառայություններից են տրամադրված, այդ թվում `

• Դուք կստանաք գրավոր հիփոթեքային պայմանագրեր:
• Հնարավոր է վճարումներ կատարել ուրիշի կողմից (եւ ավտոմատացված):
• Արդյոք փաստաթղթերը կներկայացվեն տեղական իշխանություններին (օրինակ `ապահովել վարկը):
• Արդյոք վճարումներ կտեղեկացվեն վարկային բյուրոներին (որն օգնում է վարկառուներին կառուցել վարկ ):