Ինչպես տոկոսային վարկեր են աշխատում
Վարկի տոկոսադրույքը հաշվարկելու համար վարկի տոկոսադրույքով հաշվարկեք վարկի մնացորդը:
Օրինակ, եթե դուք 5000 ԱՄՆ դոլարով 100,000 դոլար պարտք եք, ապա տարեկան $ 5,000 կամ $ 416,67:
- Ունենք հետաքրքրություն, միայն վարկային հաշվիչը ձեզ համար մաթեմատիկա է անում
- Հետագայում, համեմատեք տոկոսների միայն վճարումները `ամբողջությամբ ամորտիզացվող վարկերի վճարման համար
Հետաքրքրված վարկերը, ի վերջո, վերափոխվում են ստանդարտ ամորտիզացված վարկերի (ավելի բարձր վճարումներով) «տոկոսների միայն ժամանակաշրջանից» հետո, սովորաբար հինգից տասը տարի:
Վարկի միայն տոկոսները
Հետաքրքրված են միայն հիփոթեքային վարկերը, քանի որ ձեր ամսական վճարումները ցածր են: Որոնք են որոշակի հայտնի պատճառներ (կամ գայթակղությունները) ավելի ցածր վճարում կատարելու համար:
Գնել ավելի թանկ գույք: տոկոսադրույքով միայն վարկը թույլ է տալիս գնել ավելի թանկ տուն, քան դուք կկարողանաք թույլ տալ ստանդարտ ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի . Վարկատուները հաշվարկում են, թե որքան կարող եք վերցնել (մասամբ) ձեր ամսական եկամտի վրա, օգտագործելով եկամտի հարաբերակցության պարտք : Նվազ պահանջվող վճարումներով միայն տոկոսային վարկի դեպքում կարող եք զգալիորեն վերցնել վարկը:
Եթե վստահ եք, որ դուք կկարողանաք ավելի թանկ գույք տրամադրել, գումարած, դուք պատրաստ եք եւ կարող եք վտանգի ենթարկել, որ բաները չեն գնա պլանի համաձայն, շահույթի միայն վարկը հնարավոր է դարձնում:
Անվճար փողը ` ցածր վճարումները նաեւ թույլ են տալիս ընտրել ձեր եւ ինչպես ձեր գումարը: Եթե ցանկանում եք, ապա դուք, անշուշտ, կարող եք հավելյալ գումար տրամադրել ձեր հիփոթեքի նկատմամբ յուրաքանչյուր ամիս , ավելի կամ պակաս արտացոլելով ստանդարտ «ամբողջովին ամորտիզացված» վճար :
Կամ կարող եք գումար ներդնել այլ բանով (բիզնեսի կամ այլ ֆինանսական նպատակների նման), դուք կստանաք ընտրություն: Շենքի մեծամասնության վարկերը գերակշռում են միայն բարելավման ուղղությամբ գումարների առավելագույնի հասցնելու համար:
Պահպանեք ծախսերը ցածր: երբեմն տոկոսադրույքների միայն վճարումը միակ վճարումն է, որը դուք կկարողանաք թույլ տալ: Դուք կարող եք ընտրել էժան գույք, սակայն դեռեւս կարճ է ամսական միջոցներով: Տոկոսավճարները միայն վարկերը տալիս են այլընտրանքային վարձավճարներ, բայց ռիսկի առկայություն կա այս ճանապարհի համար:
Կարեւոր է տարբերակել ճշմարիտ օգուտները եւ ավելի ցածր վճարման գայթակղությունը: Հետաքրքիր վարկերը միայն աշխատում են այն ժամանակ, երբ դուք օգտագործում եք դրանք պատշաճ կերպով `որպես ռազմավարության մի մաս (եւ ոչ միայն ձեր ծախսերը ցածր պահելու եղանակ):
Օրինակ, նրանք լավ տարբերակ են, երբ դուք անկանոն եկամուտ ունենաք (եթե դուք ստանում եք փոփոխական բոնուսներ կամ հանձնաժողովներ, օրինակ, կայուն ամսական աշխատավարձի փոխարեն): Այն կարող է աշխատել ձեր ամսական պարտավորությունները ցածր պահելու եւ միանվագ գումարով վճարումներ կատարելու համար, որպեսզի նվազեցնեք ձեր սկզբունքները, երբ դուք ունեք լրացուցիչ գումարներ: Իհարկե, դուք պետք է իրականում հետեւեք այդ ծրագրի վրա:
Կարող եք նաեւ հարմարեցնել ձեր ամորտիզացիայի գրաֆիկը հետաքրքրությամբ միայն վարկի միջոցով: Տեսեք, թե որքանով Ամորտիզացիան աշխատում է ձեր հիփոթեքի վրա ազդող ամորտիզացիայի վերաբերյալ մանրամասների համար:
Շատ դեպքերում, հիմնական դրամական փոխհատուցումը լրացուցիչ վճարում է հաջորդ ամիսների ընթացքում (քանի որ տոկոսային տոկոսադրույքի նվազեցման հիմնական գումարը նվազել է): Ստուգեք ձեր վարկատուի հետ, քանի որ վարկերը չեն փոխի վճարումը (կամ վճարումը չի փոխվում անմիջապես ):
Միայն շահերի դեֆորմացիան
Այդ ցածր ամսական վճարը գալիս է մի գնով: Այսպիսով, ինչ եք հրաժարվում, երբ դուք միայն վճարում եք ձեր վարկի նկատմամբ:
Ոչ մի կապիտալ. Ձեր տանը ոչ մի կապիտուլություն չեք կառուցում ` միայն հիփոթեքով: Եթե դուք լրացուցիչ վճարումներ եք կատարում, ապա վարկը չի խրախուսում դիզայնով: Ապագայում դուք կունենաք ավելի ծանր ժամանակ, օգտագործելով տնային վարկեր , եթե դուք երբեւէ կարիք ունեք կանխիկացման համար:
Ստորջրյա ռիսկ. Վարկի մնացորդը վճարելը օգտակար է բազմաթիվ պատճառներով: Նրանցից մեկը նվազեցնում է ձեր ռիսկը, երբ ժամանակն է վաճառել:
Եթե ձեր տունը կորցնում է արժեքը, երբ գնում եք, հնարավոր է, որ դուք ավելի շատ պարտականանաք տանը, քան դուք կարող եք վաճառել այն (հայտնի է որպես անկարգ ներքեւ կամ ստորջրյա ): Եթե դա տեղի ունենա, ապա ձեր տունը վաճառելու համար հարկավոր է գրել մեծ ստուգում:
Անջատելով անխուսափելիը, դուք մի օր միանգամից կվճարի վարկը, եւ տոկոսադրույքով միայն վարկերը դարձնում են այդ օրն ավելի դժվար, օր է գալու: Մենք հավատում ենք, որ ապագայում մենք ավելի լավ դիրքերում կլինենք, բայց իմաստուն է պարզապես գնել այն, ինչ այժմ կարող եք հարմարավետ տրամադրել:
Եթե դուք պարզապես վճարում եք, 10 տարիների ընթացքում նույնքան գումար եք ունենալու, որ պարտք եք այժմ , պարտքի դիմաց փոխհատուցում եք փոխհատուցելու կամ ձեր իրավիճակը բարելավելու համար:
Օրինակ ` ենթադրենք, որ դուք տուն եք գնել 300 հազար դոլարով եւ 80 տոկոսով (կամ $ 240,000): Եթե դուք հետաքրքրված եք միայն վճարումներով, ապա այդ տանը կստանաք $ 240,000 (մինչեւ տոկոսադրույքը միայն ժամկետն ավարտվում է): Եթե տունը կորցնում է արժեքը եւ արժե ընդամենը 280.000 դոլար, այն վաճառելու ժամանակ, ապա դուք կստանաք ձեր լրիվ 60,000 ԱՄՆ դոլար կանխավճարից : Եթե գինը վաճառվում է $ 240,000-ից ցածր, դուք ստիպված կլինեք վճարել ձեր գրպանից, որպեսզի փոխհատուցեն ձեր վարկատուին եւ ստանաք ձեր տան ձերբակալված :
Իհարկե, դուք պետք է վճարեք ձեր վարկը մեկ այլ ձեւով: Սովորաբար, դուք ավարտում եք տուն վաճառելը կամ հիփոթեքը վերաֆինանսավորելը, միայն տոկոսավճարը մարելու համար: Եթե դուք ավարտում եք վարկը եւ տանը պահելը, ապա վերջիվերջո, պետք է սկսեք վճարել յուրաքանչյուր ամսական վճարում: Կրկին, այս փոփոխությունը կարող է տեղի ունենալ 10 տարի անց: Ձեր վարկային համաձայնագիրը կբացահայտի, թե երբ շահագրգռված է միայն ժամկետը եւ ինչ է տեղի ունենում:
Հետաքրքրված վարկերը պարտադիր չէ, որ վատն են: Բայց դրանք հաճախ օգտագործվում են սխալ պատճառներով: Եթե փողի համար այլընտրանքային օգտագործման համար ստանդարտ ռազմավարություն եք ստացել, ապա այլ կերպ կվճարեք տնօրենին (եւ պարտքի մարման ռազմավարությունը), ապա նրանք կարող են լավ աշխատել: Ընտրելով շահույթ միայն վարկի միակ նպատակի համար ավելի թանկ տուն գնելը ռիսկային մոտեցում է: