Ինչպես է ԵԽԽՎ վարկերը աշխատում

ԵԽԽՎ-ի ֆինանսավորումն ու անհանգստությունը

Ջրի եւ էներգիայի խնայողությունը լավ է շրջակա միջավայրի համար, եւ դուք նաեւ օգուտ կստանաք ներքեւի կոմունալ ծախսերի տեսքով: Սակայն մեծ վերազինումը, ինչպես երաշտի դիմացկուն կանաչապատման արեւային վահանակները, կարող են ծախսատար լինել: Եթե ​​դուք ցանկանում եք կանաչ բարեփոխումներ կատարել, ԵԽԽՎ վարկը կարող է լինել ֆինանսավորման տարբերակ: ԵԽԽՎ-ի ֆինանսավորումը հեշտացնում է համեմատաբար մատչելի երկարաժամկետ վարկեր ստանալու համար, սակայն այդ ծրագրերն օգտագործելու համար կողմերն ու անհամաձայնությունները կան:

Ինչ է ԵԽԽՎ-ն:

Գույքի գնահատված մաքուր էներգիան (ԵԽԽՎ) մաքուր էներգետիկ նախագծերի համար գումար վերցնելն է: Գույքի սեփականատերերը, ներառյալ տանտերերն ու ձեռնարկությունները, վերազինման ֆինանսավորում են ստանում եւ գույքային հարկերի միջոցով մարում: ԵԽԽՎ-ի ֆինանսավորման հաստատումը հիմնականում հիմնված է արդիականացվող գույքի սեփական կապիտալի վրա , որը կպահանջվի որպես վարկի ապահովման համար գրավադրված եւ սովորաբար կարող եք վերցնել մինչեւ գույքի արժեքի 15 տոկոսը:

ԵԽԽՎ-ի ընդհանուր օգտագործումը ներառում է արեւային կառույցներ, էներգաարդյունավետ ջեռուցման եւ հովացման, ջրի խնայողությամբ կանաչապատման եւ բազմաթիվ այլ նախագծեր բնակելի եւ առեւտրային օբյեկտների համար:

ԵԽԽՎ-ն մատչելի է միայն այն վայրերում, որտեղ պետական ​​եւ տեղական օրենքները թույլ են տալիս այսպիսի ֆինանսավորմանը, եւ որտեղ տեղական ծրագրերը մշակվել են: Այս ծրագրերը գնում են մի քանի տարբեր անուններով, այդ թվում, Տնային էներգիայի Renovation Opportunity- ի (HERO) եւ Ygrene- ի ծրագրերում:

ԵԽԽՎ վարկերի կարեւոր կետերը

Այս ծրագրերը ունեն մի քանի առանձնահատկություններ, որոնք ստիպում են նրանց դիմել վարկառուներին:

Հեշտ է որակել. ԵԽԽՎ իրավասությունը համեմատաբար հեշտ է: Համեմատելով տնային սեփական կապիտալի վարկերի , որոնք թանկ ընտանեկան բարելավումների հանրահայտ տարբերակներն են, հաստատման չափանիշները կարծես հանգիստ են: Ձեր FICO վարկային հաշիվն ավելի քիչ կարեւոր է ԵԽԽՎ-ի հետ, սակայն վարկային հաշվետվություններում ընթացիկ կամ վերջին հարցերը կարող են խնդիրներ առաջացնել:

Պետք է նաեւ ներկայացնել բոլոր գույքի հարկերը:

100 տոկոսանոց ֆինանսավորում. ԵԽԽՎ-ն թույլ է տալիս Ձեզ ֆինանսավորել ծրագրի նախնական արժեքը, առանց կանխավճարի : Արդյունքում, դուք կարող եք արագ սկսել առանց գումար ծախսել ծրագրերի կամ գումարների տեղափոխման համար: Իհարկե, ավելի մեծ վարկեր են նշանակում բարձր տոկոսադրույքներ եւ ավելի մեծ վճարներ:

Կարող է փոխանցվել հաջորդ սեփականատիրոջը. Եթե ​​բարելավումներ կատարելուց հետո վաճառեք գույք, պարտադիր չէ, որ վճարեք վարկը: Վարկը կցվում է գույքին, այն կարող է փոխանցվել եւ վճարել հաջորդ սեփականատիրոջ կողմից: Անկախ նրանից, թե դա լավ բան է, հավանաբար կախված է նրանից, թե արդյոք դուք գնորդ եք:

Վճարելու ժամանակը. Զգալի բարելավումները կարող են թանկ լինել: ԵԽԽՎ վարկերը կարելի է վճարել երկար ժամանակ (օրինակ `5-20 տարի): Արդյունքում, վճարումները կարող են պահպանվել համեմատաբար փոքր: Այնուամենայնիվ, ինչպես ցանկացած վարկի դեպքում, այնքան երկար ժամանակ եք վերադարձնելու, այնքան ավելի մեծ հետաքրքրություն կստանաք այդ վարկի կյանքի ընթացքում:

Հնարավոր հարկային վարկեր. ԵԽԽՎ-ի ֆինանսավորումը կարող է հեշտացնել բնապահպանական հարկային վարկերը `ստուգելուց առաջ ձեր հարկային խորհրդատուի հետ ստուգեք: Եզրափակիչը մտահոգություն է առաջացնում, ԵԽԽՎ-ն հնարավորություն է տալիս ավարտել նախքան հարկային վարկերի ժամկետը լրանալը, եւ խոշոր վարկ ստանալը թույլ է տալիս ամեն ինչ մեկ տարում տեղադրել (ի տարբերություն մի քանի տարվա ընթացքում դրամական հոսքերի կառավարմանը):

Որոշ վարկեր մատչելի են միայն տարվա ընթացքում, երբ տեղադրումը կատարվել է, այնպես որ դուք կստանաք նույն ծախսերը նույն տարվա ընթացքում:

ԵԽԽՎ ֆինանսավորման հետ կապված խնդիրներ

Նախքան ԵԽԽՎ-ի կողմից ձեր նախագիծը ֆինանսավորելը, ծանոթ եղեք մի քանի հարձակման:

Վեճերի շահարկումներ. ԵԽԽՎ ֆինանսավորումը հաճախ կազմակերպվում է կապալառուների միջոցով, որոնք կարող են խթանել թանկարժեք արդիականացմանը: Սա կարող է լինել մեկանգամյա գնումների հարմար ձեւ, բայց կապալառուները չգիտեն ձեր ֆինանսների մասին եւ ինչ կարող եք «թույլ տալ», եւ դուք կարող եք գրեթե որեւէ բան գնել ԵԽԽՎ վարկի հետ: Շատ ծառայությունների մատուցողներ ազնիվ են, եւ ի վերջո, գնորդներին մինչեւ խելացի որոշումներ կայացնելը, սակայն կապալառուների փոքր տոկոսը կարող է մոլորության մեջ գցող հայտարարություններ անել միայն բարձր վարձատրվող աշխատանք ստանալու համար: Ի լրումն աշխատանքի վարձատրության, նրանք կատարում են, կապալառուները կարող են ստանալ լրացուցիչ ուղղորդման վճարներ վարկատուից, եթե նրանք կազմակերպեն ֆինանսավորում, ուստի շահերի բախման ներուժը իրական է:

Վճարային ցնցում. Նույնիսկ եթե երկար ժամանակահատվածում մարել եք վճարումները, կարող է բեռ լինել: Մարդկանց մեծամասնությունը կարծում է, որ ամսական վճարումներով, բայց գույքային գնահատումները հաճախ վճարվում են միայն մեկ կամ երկու անգամ: Դուք կարող եք դիմակայել անակնկալ հաշվին, երբ ժամանակն է այդ շտապ վճարումները կատարել: Որոշ դեպքերում (եթե ձեր տնային վարկային սպասարկողը գույքահարկ վճարում է պահուստային հաշվով), ԵԽԽՎ-ի վճարումը կավելացվի ձեր ամսական հիփոթեքային վճարին ավելի փոքր մասերում:

Տոկոսադրույքները. ԵԽԽՎ ֆինանսավորումը համեմատաբար հեշտ է որակել: Այնուամենայնիվ, տոկոսադրույքները երբեմն ավելի բարձր են, քան դուք ցանկանում եք վճարել, եթե դուք պարզապես օգտագործում եք տնային սեփական կապիտալի վարկ կամ վարկային գիծ, հատկապես, եթե ունեք լավ վարկ: Անկախ նրանից, թե դուք կարող եք ավելի լավ գործարք ստանալ, կախված է բազմաթիվ գործոններից, բայց ԵԽԽՎ վարկերը պարտադիր չէ, որ արժե:

Ծախսերը եւ օգուտները. Հեշտ է ստանալ ԵԽԽՎ ծրագրերը, բայց արժե այն: Այս ծրագրերը առավել իմաստ են դարձնում այն ​​անհատների համար, ովքեր չեն կարողանում ավելի թանկ վճարել վարկեր (հաճախ վարկային խնդիրների կամ սահմանափակ եկամտի պատճառով): Ձեր պատուհանները փոխարինելու ծրագրերը կարող են ավելացնել ձեր տան արժեքը, այնպես որ դուք վաճառեք այն գումարներից մի քանիսը: Այնուամենայնիվ, պարտադիր չէ, որ կոմունալ ծախսերի զգալի փոփոխություն լինի, եւ դուք դեռ պետք է ավելի բարձր հարկային վճարումներ կատարեք:

Երաշխիքի ռիսկը. ԵԽԽՎ-ի վարկերը ապահովված են ձեր տանը, ուստի հնարավոր է ձեր պարտքերը կորցնել, եթե չեք կատարել վճարումներ: Շատ դեպքերում, ԵԽԽՎ վարկը տեղափոխվում է «առաջին դիրքի» մեջ (ձեր հիփոթեքային վարկատուի դիմաց), ինչը նշանակում է, որ դուք ռիսկի ենթարկեք foreclosure, նույնիսկ եթե ձեր հիփոթեքային վճարումները կատարեք համաձայնեցված: Այլ վարկատեսակները (եթե նրանք նաեւ տնային սեփական կապիտալով վարկեր չեն ) չպետք է ձեզ այդ պաշտոնում դնեն:

Կարծես կարող է խաբել

Վերոնշյալ ռիսկերը չեն նշանակում, որ ԵԽԽՎ ծրագրերը վատ են: Այնուամենայնիվ, հարկավոր է իմանալ այս պայմանավորվածությունների կողմերն ու անհամաձայնությունները, նախքան ստորագրումը: Ցավոք, ռիսկերը հաճախ անտեսվում են, քանի որ ԵԽԽՎ ծրագրերը ընկալվում են «անվտանգ»:

Կառավարության հետ կապված: Տեղական իշխանությունները ԵԽԽՎ-ին ֆինանսավորում են մատուցում եւ ԵԽԽՎ ծրագրերը երբեմն խառնվում են կառավարության կողմից առաջարկվող ծրագրերի հետ: Ի վերջո, նրանք պարզապես վարկեր են նման ցանկացած այլ վարկի, նրանք պետք է մարվեն, եւ հետեւանքները փոխհատուցելու համար չկան :

Լավ գործի համար: Լավ է լավ բաներ անել, եւ ԵԽԽՎ ֆինանսավորումը օգնում է վճարել կանաչ ծրագրերի համար: Այնուամենայնիվ, կան նաեւ մի քանի կազմակերպություններ, որոնք կարող են ավելի շահագրգռված շահույթ ստանալ, քան փոխելը: Քննադատները պնդում են, որ այդ վարկերը նմանատիպ են ենթավարկային վարկերին :

Հարկային նվազեցում: Հնարավոր է, որ ձեր ծրագրի հետ կապված տոկոսների նվազեցումը հնարավոր լինի նվազեցնել: Այնուամենայնիվ, հարկային օրենքները բարդ են, հարկավոր է խոսել տեղական հարկային գործակալի հետ, ստուգելու ձեր կրճատումներն ընդունելու ունակությունը: Ցավոք, որոշ գույքի սեփականատերերը կարծում են, որ ծրագրի ամբողջ արժեքը նվազեցվում է, քանի որ վճարումը գույքահարկի օրինագծի մաս է, եւ դա սովորաբար ճշգրիտ չէ:

Ինչպես օգտագործել ԵԽԽՎ վարկը

Որոշ դեպքերում դա կատարյալ իմաստ է դարձնում ԵԽԽՎ ֆինանսավորումը նախագծի համար: Ահա մի քանի խորհուրդներ, որոնք կօգնեն ձեզ ստանալ ձեր գումարը:

Խոսեք վարկատուի հետ անմիջապես. Ենթադրենք, որ ԵԽԽՎ-ն կապալառուից է, այլ քննարկում է իրական վարկատուի կամ ԵԽԽՎ-ի ֆինանսավորմամբ: Անհրաժեշտ է հասկանալ, թե ինչ եք ստանում: Իմացեք տարբեր տարբերակների առավելություններն ու անհամապատասխանությունները եւ տեսեք, թե որքան եք վճարելու : Նույնիսկ ազնիվ կապալառուները կարող են մոռանալ ներառել կարեւոր մանրամասներ եւ նրանք չգիտեն ձեր ֆինանսական վիճակի մասին: Մանրամասները ստանալ ուղղակիորեն աղբյուրից եւ ունենալ այդ քննարկումները, երբ ձեր կապալառուն ներկա չէ (այնպես, որ դուք կարող եք ազատ խոսել առանց անհանգստանալու որեւէ մեկի զգացմունքների վնասելու):

Համեմատեք վարկերի այլ տեսակներ. Եվս մեկ անգամ ԵԽԽՎ-ի վարկերը միշտ չէ, որ վարկի համար ամենաթանկ միջոցն է: Ծանոթացեք ստորեւ բերված բոլոր այլընտրանքներին:

• Խանութներ առցանց վարկատուների , տեղական բանկերի եւ վարկային միությունների միջեւ ձեր տարածքում
• FHA 203K վարկերը կարող են օգտագործվել նաեւ տնային բարելավումներն ապահովելու համար եւ պահանջում են համեմատաբար փոքր կանխավճար
• Դուք նույնիսկ կարող եք ֆինանսավորել ձեր նախագիծը անձնական վարկի հետ եւ խուսափել գրավադրման գրավներից

Պարզեք, թե ինչ չափով կարող եք իրականացնել ակնկալիքները եւ պարզել, թե ինչ փակման ծախսեր եք պահանջելու վճարել : Բացի այդ, պարզեք, թե արդյոք դուք կվճարեք ձեր տանը (որը տեղի կունենա, եթե դուք օգտագործում եք ԵԽԽՎ ֆինանսավորումը կամ ավանդական երկրորդ հիփոթեքը): Դուք դեռ կարող եք հարկվել հարկային վարկերի համար, եւ հնարավոր է, նույնիսկ տոկոսների նվազեցման դեպքում, եթե դուք օգտագործում եք այլ վարկեր:

Բազմաթիվ կապալառուներից ստացեք մեջբերումներ. Երբ դուք չեք վճարում կանխիկ դրամարկղ, որեւէ բան կարծես թե մատչելի է: Բայց գումար փրկելու հնարավորություն կա (եւ նվազեցնել ձեր վճարումները) `առավել մրցունակ կապալառուի հետ գնալով: Պարզապես հիշեք, որ երբեմն դուք ստանում եք այն, ինչ վճարում եք, այնպես որ ամենացածր գինը ընտրելով կարող է վերադառնալ ձեզ հետապնդելու համար:

Բյուջե եւ վճարել կանխիկ գումար. Դա ամենաարդյունավետ միջոցն է, բայց ամեն դեպքում, դուք կարող եք ուշացնել ձեր նախագիծը, խնայել գումարները եւ վճարել կանխիկ գումար, ապագայում ինչ-որ պահի ստանալու համար: Դրանով դուք կխրախուսեք ձեզ գումար ծախսերի վրա, եւ դուք կունենաք լրացուցիչ տարբերակներ, երբ խոսքը վերաբերում է կապալառուների ընտրությանը եւ կատարյալ աշխատանքին:

ԵԽԽՎ-ի հետ գույքի վաճառք (կամ գնում)

ԵԽԽՎ վարկերը յուրահատուկ են, քանի որ նրանք մնացել են գույքի հետ `ոչ թե սկզբնական վարկառուի:

Գույքի վաճառք. Եթե ​​դուք ԵԽԽՎ-ի կողմից օգտագործեք բարելավումներն իրականացնելու համար, ապա դուք կարող եք գումար վաստակել, երբ որոշում եք վաճառել: Այդ դեպքում կարող եք վաճառել բարելավված գույքը, եւ գնորդը կարող է պատասխանատու լինել մարման համար (նոր գույքի սեփականատերը կստանա գնահատումներ): Որոշ առումներով, դա իմաստ է, քանի որ գույքը իրականում ավելի արժանի է : Այնուամենայնիվ, որոշ գնորդներ կարող են չհամաձայնել այդ վճարումները կատարելու համար, եւ նույնիսկ կարող են դժվար ժամանակ ստանալ, եթե գույքն ունի լրացուցիչ գնահատումներ:

Եթե ​​նախընտրում եք, դուք միշտ կարող եք վճարել ԵԽԽՎ պարտքը `ինքներդ ձեզ համար, ինչը ձեր գույքը ավելի գրավիչ է դարձնում գնորդներին: Ամեն ինչ բանակցվում է անշարժ գույքով: Դուք կարող եք գանձել ավելի բարձր գին վճարված բարեփոխումների համար, կամ կարող եք ավելի ցածր գին ընդունել գինը, որն ավելի մեծ ծախսերով է գալիս (առնվազն ժամանակավորապես):

Գույքի ձեռքբերում. Եթե ​​դուք հաշվի եք առնում առկա ԵԽԽՎ-ի պարտքի հետ ունեցած գույքը, որոշ ժամանակ կորոշեք, թե ինչպես է այդ պարտքը ազդում ձեր գործարքի վրա: Ենթադրվում է, դուք բարելավումներ եք ստանում բարելավումներից, ուստի գուցե արժե վճարել վճարումները (օրինակ, դուք կունենաք ավելի ցածր էլեկտրական օրինագծեր, եթե տունը ունի ֆոտոգալվանային կայուն համակարգ, եւ դուք կվայելեք այդ ստորին օրինագծերը ԵԽԽՎ գնահատումներն ավարտվում են):

Մինչեւ չափազանց հեռու գնալ, խոսեք ձեր վարկատուի հետ `պարզելու, թե ինչպես են նրանք զբաղվում ԵԽԽՎ հարցերով: Որոշ դեպքերում ԵԽԽՎ-ն պետք է առաջին հերթին պետք է լինի, սակայն ԵԽԽՎ-ի որոշ ծրագրեր պատրաստ են երկրորդ տեղը զբաղեցնել ձեր տնային գնումների վարկի ետեւում: