Ահա թաքնված վտանգները
Այդ «դաշնակահարը» ներածական ժամանակաշրջանը սովորաբար տեւում է մեկ, երեք կամ հինգ տարի:
Դրանից հետո վարկը փոխակերպվում է ավանդական հիփոթեքային : Տոկոսադրույքը կարող է աճել: Ամսական վճարը պետք է ներառի նաեւ որոշ սկզբունքներ: Դա մեծացնում է վճարումը: Որոշ տոկոսադրույքով միայն հիփոթեքային վարկերը պահանջում են վարկառուին ներդնելուց հետո վճարել ամբողջ մնացորդը:
Interest-only loans- ը նաեւ կոչվում է էկզոտիկ վարկեր եւ էկզոտիկ հիփոթեք: Երբեմն դրանք անվանում են subprime վարկեր, չնայած նրանք ոչ միայն նպատակային են ենթակառուցվածքային վարկանիշ ունեցողներին:
Երեք առավելություն
Առաջին առավելությունն այն է, որ տոկոսային միայն հիփոթեքի ամսական վճարումները սկզբնապես ցածր են, քան պայմանական վարկի համար: Դա թույլ է տալիս վարկառուներին ավելի թանկ տուն տալ: Դա միայն աշխատում է, եթե վարկառուն նախատեսում է ավելի մեծ վճարումներ կատարել ներածական ժամանակաշրջանից հետո: Օրինակ, ոմանք ավելացնում են իրենց եկամուտը մինչեւ ներածական ժամանակաշրջանը: Մյուսները նախատեսում են տունը վաճառել մինչեւ վարկի վերադարձը:
Մնացած վարկառուները վերաֆինանսավորում են նոր տոկոսադրույքով միայն վարկը: Բայց դա չի աշխատում, եթե տոկոսադրույքները բարձրացվեն:
Երկրորդ առավելությունն այն է, որ վարկառուն կարող է ավելի արագ վճարել հիփոթեքային վարկ, քան ավանդական վարկը: Լրացուցիչ վճարումները ուղղակիորեն ուղղվում են վարկի երկու սկզբունքներին: Սակայն, միայն տոկոսային վարկում, ցածր սկզբունքն այնուհետեւ առաջացնում է մի փոքր ավելի ցածր վճար:
Պայմանական վարկում այն նվազեցնում է սկզբունքները, սակայն ամսական վճարը մնում է նույնը: Վարկառուն կարող է արագ մարել վարկը, սակայն նրանք չեն հասկանում նպաստը մինչեւ վարկի ժամկետի ավարտը: Տոկոսադրույքով միայն վարկը թույլ է տալիս փոխառուներին անմիջապես հասկանալ օգուտը:
Երրորդ առավելությունն այն ճկունությունն է, որը տրամադրում է միայն տոկոսային վարկ: Օրինակ, վարկառուները կարող են օգտագործել ցանկացած լրացուցիչ գումար, նման բոնուսներ կամ բարձրացումներ, դիմել տնօրենին: Այդպիսով, նրանք չեն նկատում իրենց կենսամակարդակի տարբերությունը: Եթե նրանք կորցնում են աշխատանքը կամ ունեն անսպասելի բժշկական ծախսեր, ապա նրանք կարող են վերադառնալ, վճարելով միայն տոկոսների գումարը: Դա դարձնում է հետաքրքրություն միայն վարկ, որը գերադասում է սովորական հիփոթեքային կարգապահական դրամական մենեջերների համար:
Երեք անբավարարություն
Նախ, տոկոսային վարկերը վտանգավոր են վարկառուների համար, ովքեր չեն ճանաչում վարկը: Նրանք հաճախ չեն կարողանում ավելի մեծ գումար վճարել, երբ «դաշնակահարը» ավարտվի: Մյուսները կարող են չհամընկնել, որ տանը չեն ունենում իրենց արդարությունը: Եթե վաճառեն, ապա ոչինչ չեն ստանում:
Երկրորդ թերությունը տեղի է ունենում այն մարդկանց համար, ովքեր նոր աշխատատեղեր են հավաքում, բարձր վճարելու համար: Երբ դա չի կատարվում, կամ եթե ներկայիս աշխատանքը անհետանում է, ավելի մեծ գումար է աղետը:
Ոմանք կարող են վերաֆինանսավորել: Բայց եթե տոկոսադրույքները բարձրանում են, նրանք էլ չեն կարող վերաֆինանսավորել:
Երրորդ ռիսկը, եթե բնակարանի գները նվազում են: Դա տառապում է տանտերերին, ովքեր պլանավորում են տունը վաճառել մինչեւ վարկի վերադարձը: 2006 թ.-ին տանտերը չկարողացան վաճառել, քանի որ հիփոթեքը արժե ավելի շատ, քան տունը: Բանկը միայն առաջարկում է վերաֆինանսավորել նոր, ցածր կապիտալի արժեքը: Տան սեփականատերերը, որոնք չեն կարողացել վճարել ավելի մեծ գումար, ստիպված էին կանխիկացնել հիփոթեքը: Հետաքրքրված վարկերը մեծ պատճառ էին, քանի որ շատ մարդիկ կորցրել էին իրենց տները:
Տեսակները
Տոկոսային մոդելի վրա հիմնված ենթավարկային վարկերի բազմաթիվ տեսակներ են եղել: Դրանց մեծ մասը ստեղծվել է 2000 թ.-ից հետո, սնուցող գրավատների պահանջարկը բավարարելու համար: Դա այն էր, որ բանկերը սկսել են իրենց վարկերը տրամադրել հիփոթեքային արժեթղթերով : Այս ածանցյալ գործիքներն այնքան տարածված դարձան, որ հիփոթեքային ակտիվի համար մեծ պահանջարկ ստեղծեցին:
Փաստորեն, այդ տոկոսավճարները միայն վարկերի մաս են կազմում, ինչի հետեւանքով հիփոթեքային հիփոթեքային ճգնաժամը :
Ահա այս էկզոտիկ վարկերի նկարագրությունը: Նրանց կործանարարությունը նշանակում է, որ շատերը այլեւս չեն մատչելի:
- Option ARM- ի վարկերը թույլ են տվել վարկառուներին ընտրել իրենց ամսական վճարման գումարը առաջին հինգ տարիների ընթացքում:
- Ամերիաբանկին ավելացված բացասական ամորտիզացիոն վարկերը ավելացվում են ոչ թե գումարից, որքան ամեն ամիս:
- Փուչիկային վարկերը պահանջեցին, որ ամբողջ վարկը վճարվի հինգից յոթ տարի հետո:
- Ոչ դրամավարկային վարկերը վարկատուին հնարավորություն են տալիս կանխավճար ստանալ վարկ ստանալու համար: