Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք հաճելիորեն զարմացնել, որպեսզի հայտնաբերեք, որ ձեր կենսաթոշակային պլանը կարող է ունենալ լրացուցիչ perks: Ոչ բոլոր 401 (k) սերիաները ունեն հետեւյալ հինգ հատկանիշներից բոլորը, սակայն արժե արժե ձեր մարդկային ռեսուրսների ներկայացուցիչին ընտրելու տարբերակների մասին `տեսնելով, թե արդյոք դուք կարող եք վերցնել կենսաթոշակային պլանը հաջորդ մակարդակին:
1. Ավտոմատ թռիչք
Ժամանակի ընթացքում խնայելու ձեր լավագույն միջոցներից մեկն այն է, որ ավելացնեք ձեր 401 (k) ներդրումները : Կարեւոր է նաեւ ձեր ներդրումները խթանել, քանի որ ձեր ֆինանսները բարելավվում են: Կարող եք միայն փոքր գումար դրել կենսաթոշակի նկատմամբ, բայց երբ վճարեք ձեր վարկային քարտի պարտքը, ապա կարող եք ավելի շատ ներդրումներ կատարել ձեր ապագայում:
Որոշ կենսաթոշակային պլաններ գալիս են ավտոմատ թռիչքով `օգնելու ձեզ ինքնաբերաբար ավելացնել ձեր ներդրումները: Որոշ դեպքերում կարող եք հարցեր կազմակերպել այնպես, որ ձեր ներդրումն ավելանա, երբ ավելի շատ գումար եք ավելացնում: Այլ ծրագրերը կարող են ձեզ թույլ տալ, որ ավտոմատ կերպով ավելացնեք ձեր ավանդը յուրաքանչյուր տարի սահմանված տոկոսներով: Դուք կարող եք սահմանել այն, որ ձեր ներդրումն ավելացնեք 0.5 տոկոսով կամ 1 տոկոսով, կախված այն բանից, թե ինչն է ձեզ հարմար: Այդպիսով, դուք ստիպված չեք լինի հիշել, որ ավելացրեք այն, ինչ դուք սահմանել եք, եւ դուք ավելի շատ եք փրկում ամեն տարի կենսաթոշակին:
2. Ավտոմատ Rebalancing
Որոշ դեպքերում, եթե ուզում եք համոզվել, որ ձեր կենսաթոշակային պորտֆելը հավասարակշռված է, հարկավոր է մուտք գործել ձեր հաշիվ եւ իրականացնել գործարքներ: Սակայն, որոշ 401 (k) պլանները առաջարկում են ավտոմատ վերահաշվարկ: Սա թույլ է տալիս ընտրել ձեր սեփական ակտիվների բաշխումը եւ դուք կարող եք հրահանգել ադմինիստրատորին վերափոխել ձեր պորտֆելի, եթե այն հեռանում է ձեր նախասիրություններից:
Հիշեք, որ ավտոմատ վերահաշվարկը չի փոխում ակտիվները, երբ դուք մոտենում եք կենսաթոշակին (նմանատիպ ամսաթվի ֆոնդի նման): Փոխարենը, ռեֆանտինգը կենտրոնանում է այն բանի վրա, թե արդյոք ձեր ակտիվների բաշխումը դեռեւս պետք է լինի, ելնելով ընթացիկ շուկայական պայմաններից: Լավագույն կանոնը թերեւս այն է, երբ ձեր տեղաբաշխումը 5% -ով կամ ավելի է բաժանում ձեր ցանկալի հատկացումից: Այս առանձնահատկությամբ դուք չունեք հիշել, որ հոգ տանել ինքներդ ձեզ:
3. Գորշ տարբերակ
2006 թ.-ից սկսած, գործատուները կարողացան բարելավել իրենց 401 (k) պլանները `թույլ տալու համար Roth տարբերակը: Ոչ բոլոր գործատուները դա արել են, բայց եթե շահագրգռված եք, կարող եք հարցնել ձեր ՄՌ ներկայացուցչին, եթե Ձեր ընկերության կենսաթոշակային պլանը գալիս է Roth 401 (k) տարբերակով:
Roth- ի տարբերակով, ձեր ներդրումը կատարվում է հարկային դոլարներից հետո, այնպես որ դուք չստանաք հարկային նվազեցում, որը գալիս է ավանդական 401 (k) ավանդի հետ: Այնուամենայնիվ, ձեր գումարը աճում է հարկերից: Այսպիսով, հետագայում, երբ ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից բաշխումներ եք կատարում, հարկավոր չէ հարկեր վճարել: Բացի այդ, Roth 401 (k) չի եկել եկամտի սահմանաչափերով, ինչպես Roth IRA- ն: Նույնիսկ բարձր եկամուտ ունեցողները կարող են նպաստել Roth 401 (k), եթե ցանկանում են:
4. Դժվարության վերացում
Եթե դուք ֆինանսական դժվարություններ եք զգում, կարող եք որակյալ համարել 401 (k) ձեր դժվարություններից դուրս գալու համար:
Ցանկացած ընկերություն, որն առաջարկում է այս տարբերակը, պետք է ունենա մի շարք չափանիշներ, որոնք որակավորում են դժվարությունների վերացման համար:
Երբ դժվարություն եք կրում, փողը չի մարում կենսաթոշակային հաշվին: Դա վարկ չէ: Արդյունքում, դուք դեռ կարող եք ենթարկվել տույժի, որ IRS- ը գանձում է նրանց, ովքեր 401 (k) ից վաղաժամկետ բաշխումներ են կատարում: Կան որոշ բացառություններ վաղաժամկետ դուրս գալու տույժի համար 59 ½ տարեկանից երիտասարդների համար: Այդ բացառությունները ներառում են.
- Ընդհանուր հաշմանդամություն
- Դատական ակտը պահանջում է Ձեզ տրամադրել այն գումարը, որը կվերացվի կախյալ կամ ամուսնալուծված ամուսնու
- Ձեր բժշկական պարտքը գերազանցում է ձեր ճշգրտված համախառն եկամտի 7.5 տոկոսը
Կան այլ բացառություններ կանոնների համար, այնպես որ դուք պետք է ստուգեք ձեր պլանի ղեկավարի հետ, պարզելու համար, թե արդյոք դուք բավարարում եք տուգանքից ազատվելու համար:
5. Ֆինանսական խորհրդատվություն
Նույնիսկ եթե դուք ուղղակիորեն չհասցնեք ծրագրավորողներին, լավ հնարավորություն կա, որը կարող եք գնալ ձեր 401 (k) պլանի տուն եւ ստանալ որոշ օգտակար տեղեկություններ եւ ներդրումներ ներդրումների վերաբերյալ:
Որպես ավելի շատ ընկերություններ շահագրգռված են աշխատակիցների առողջության վրա, նրանք ավելացնում են նպաստները իրենց ընկերության կենսաթոշակային պլաններին: Սա նշանակում է, որ դուք կարող եք մուտք գործել ֆինանսական պլանավորող, օգնելու համար պարզել, թե ինչպես պետք է հատկացնեք ձեր պորտֆելին: Aon Hewitt- ի 2015 թ. Հետազոտությունը նշում է, որ գործատուների 69 տոկոսը առաջարկում է ներդրումային առցանց ուղեցույց, իսկ 53 տոկոսը, ֆինանսական խորհրդատուներին հեռախոսով մատչում է մատուցում:
Որոշ գործատուներ կարող են նաեւ խնդրել ֆինանսական մասնագետներին գալ եւ տալ սեմինարներ կենսաթոշակային պլանավորման վերաբերյալ `օգնելու ձեզ ավելի լավ հասկանալ ձեր ընտրությունը: Եվ որոշ դեպքերում դուք ստանում եք անսահմանափակ անվճար ֆինանսական մասնագետներ: Այլ ծրագրերը, սակայն, կարող են թույլ տալ մեկ տարվա անվճար դասընթաց կամ որոշ չափով այլ սահմանաչափ ունեք ստանալու համար:
Լավագույն գործերից մեկը կարող եք վերանայել ձեր գործատուի առաջարկած օգուտները: Դուք կարող եք զարմանալ, որ հայտնաբերեք, որ դուք բացակայում եք արժեքավոր հատվածների վրա: