Ինչ է մանրածախ բանկինգը: Տեսակները եւ տնտեսական ազդեցությունը

Ինչպես է այն աշխատում եւ ինչպես դա ազդում է ԱՄՆ տնտեսության վրա

Սահմանում. Մանրածախ բանկային ծառայություններն ապահովում են ֆինանսական ծառայություններ ընտանիքների եւ փոքր բիզնեսի համար : Երեք կարեւորագույն գործառույթն են վարկային, ավանդային եւ դրամական կառավարումը:

Նախ, այդ բանկերը սպառողներին առաջարկում են վարկեր ձեռք բերել տներ, մեքենաներ եւ կահույք ձեռք բերելու համար: Դրանք ներառում են հիփոթեք , ավտովարկեր եւ վարկային քարտեր : Արդյունքում սպառողական ծախսերը խթանում են ԱՄՆ տնտեսության գրեթե 70 տոկոսը: Դրանք տնտեսության համար լրացուցիչ իրացվելիություն են ապահովում:

Վարկը թույլ է տալիս մարդկանց ապագա շահույթները ծախսել: Մանրածախ բանկերը նաեւ առաջարկում են փոքր բիզնեսի վարկեր ձեռնարկատերերին: Այս փոքր ընկերությունները ստեղծում են մինչեւ 65% նոր աշխատատեղեր, քանի որ աճում են:

Երկրորդ, մանրածախ բանկերը ապահով վայր են ապահովում, որպեսզի մարդիկ իրենց գումարները պահեն: Խնայողական հաշիվները, ավանդային վկայագրերը եւ այլ ֆինանսական ապրանքներ առաջարկել են ավելի լավ եկամտաբերություն `համեմատելով ներքեւում իրենց փողերը լցնելու հետ: Բանկերն իրենց տոկոսադրույքները հիմնավորում են Fed- ի դրամական փոխարժեքի եւ գանձապետական ​​պարտատոմսերի տոկոսադրույքների վրա: Դրա համար նրանք ժամանակի ընթացքում աճում եւ ընկնում են: Ավանդների ապահովագրության դաշնային ընկերությունը ապահովում է այդ ավանդների մեծ մասը:

Երրորդ, մանրածախ բանկերը թույլ են տալիս կառավարել ձեր գումարը `ստուգելով հաշիվները եւ դեբետային քարտերը: Դա նշանակում է, որ պարտադիր չէ, որ ձեր բոլոր գործարքները կատարվեն դոլարային հաշիվների եւ մետաղադրամների հետ: Այս ամենը կարելի է անել առցանց, դարձնելով այն առավել հարմարավետություն:

Մանրածախ բանկերի տեսակները

Ամերիկայի խոշորագույն բանկերի մեծ մասն ունի մանրածախ բանկային բաժիններ:

Դրանց թվում են Բանկը, JP Morgan Chase, Wells Fargo- ն եւ Citigroup- ը: Բանկային բանկային ծառայությունը կազմում է այդ բանկերի ընդհանուր եկամտի 50-60 տոկոսը :

Կան նաեւ փոքր համայնքային բանկեր: Նրանք կենտրոնանում են իրենց քաղաքների, քաղաքների եւ շրջաններում բնակչության հետ շփվելու վրա: Նրանք ընդհանուր առմամբ ունեն ընդհանուր առմամբ 1 մլրդ դոլարից պակաս :

Վարկային միությունները մանրածախ բանկի այլ տեսակն են: Դրանք սահմանափակում են ընկերությունների կամ դպրոցների աշխատակիցներին: Նրանք գործում են որպես ոչ շահույթ: Դա նշանակում է, որ նրանք կարող են ավելի լավ պայմաններ ապահովել խնայարարների եւ փոխառուների համար, քանի որ նրանք ոչ թե կենտրոնացած են շահութաբերության վրա, որքան մեծ բանկերը:

Խնայողությունները եւ վարկերը մանրածախ բանկերն են, որոնք ուղղված են հիփոթեքային վարկերին: Դրանք գրեթե անհետացել են 1989 թ. Savings and Loans Crisis- ից ի վեր :

Վերջապես, շարիական բանկը համապատասխանում է տոկոսադրույքների դեմ իսլամական արգելքին: Այսպիսով, վարկառուները շահույթը փոխանակում են բանկի հետ, փոխարենը տոկոսները վճարելով: Այս քաղաքականությունը օգնեց իսլամական բանկերից խուսափել 2008 ֆինանսական ճգնաժամից: Նրանք ռիսկային ածանցյալ գործիքներ չեն ներդնում: Այդ բանկերը չեն կարող ներդնել ալկոհոլի, ծխախոտի եւ խաղային բիզնեսի մեջ: (Աղբյուրը, «Ռիսկերի եւ վարձատրության տարածում», Global Finance, 2008 թ. Հունիսի 01, «Իսլամական ֆինանսավորումը զգալի աճ է տեսնում», International Herald Tribune, նոյեմբերի 5, 2007)

Ինչպես է զբաղվում մանրածախ բանկը

Առեւտրային բանկերը ավանդատուների միջոցներն օգտագործում են վարկեր տրամադրելու համար: Նրանք գումար են վաստակում վարկերի ավելի բարձր տոկոսադրույքները գանձելու համար , քան նրանք վճարում են ավանդները:

Դաշնային պահուստային , ազգային կենտրոնական բանկը կարգավորում է մանրածախ բանկերի մեծ մասը: Բացի ամենափոքր բանկերից, այն պահանջում է բոլոր մյուս բանկերը գիշերվա պահուստային պահուստների շուրջ 10 տոկոսը պահել:

Նրանք ազատ են տրամադրել մնացածը: Յուրաքանչյուր օրվա վերջում, ֆոնդային ռեզերվային պահանջի պակաս ունեցող բանկերը այլ բանկերից պարտք ունեն, որպեսզի չբավարարվեն թերությունների համար: Վերցրած այս գումարը կոչվում է սնվող միջոցներ :

Ինչպես են դրանք ազդում ԱՄՆ-ի տնտեսության վրա եւ դուք

Առեւտրային բանկերը ստեղծում են տնտեսության մեջ դրամի մատակարարում : Քանի որ ՍՊԸ-ն պահանջում է, որ նրանք պահեն ավանդի 10 տոկոսը, նրանք վարկի մնացյալ 90 տոկոսը: Յուրաքանչյուր դոլար տալու համար գնում է վարկառուի բանկային հաշիվ: Այդ բանկը այդ գումարի 90 տոկոսից ավելի գումար է տրամադրում, որը մեկ այլ բանկային հաշվում է: Այսպիսով, բանկը յուրաքանչյուր դոլարի համար պահպանում է 9 դոլար:

Ինչպես դուք կարող եք պատկերացնել, սա հզոր գործիք է տնտեսական ընդլայնման համար: Ճիշտ վարվելակերպը ապահովելու համար Fed- ը վերահսկում է նաեւ դա: Այն սահմանում է տոկոսադրույքների բանկերի օգտագործումը `միմյանց տրամադրված միջոցները տրամադրելու համար:

Դա կոչվում է սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույք : Դա աշխարհի առավել կարեւոր տոկոսադրույքն է: Ինչու: Բանկերը սահմանել են այն բոլոր տոկոսադրույքները, որոնց դեմ: Եթե ​​Fed- ի դրամական միջոցները շարժվում են ավելի բարձր մակարդակով, ապա կատարեք բոլոր մյուս դրույքները:

Մանրածախ բանկերի մեծ մասը երկրորդ հիփոթեքային շուկայում խոշոր բանկերին վաճառել են իրենց հիփոթեքային վարկերը: Այդ պատճառով, եւ քանի որ նրանք ունեն մեծ ավանդներ, դրանք հիմնականում խնայվել են 2007 թ . Բանկային վարկային ճգնաժամից :

Մանրածախ բանկային պատմություն

Մինչեւ 1980-ական թվականները բանկերը բարձր կարգավորվեցին: Դրանցից շատերը եկել էին ի պատասխան 1929 թ. Ֆոնդային շուկայի վթարի: 1930-ականներին Glass-Steagall Act- ը արգելեց մանրածախ բանկերի ավանդների օգտագործման ռիսկերը ֆոնդային շուկայի գնումների համար:

Բանկը չի կարողացել աշխատել ամբողջ պետական ​​գծերով: Առեւտրային բանկերը չկարողացան իրենց ավանդատուների միջոցները օգտագործել ոչ թե վարկավորման, այլ ներդրումների համար: Նրանք հաճախ չեն կարողանում բարձրացնել տոկոսադրույքները: 1970-ական թվականներին այդ բանկերը կորցրեցին բիզնեսը, քանի որ երկնիշ թվային գնաճը հաճախորդներին հանել ավանդներ: Մանրածախ բանկերի վարկային տոկոսադրույքները բավարար չէ, որ փրկվեն մարդկանց համար: Բանկերը աղմուկ հանեցին Կոնգրեսի համար:

1980 թ. Դրույքային եւ դրամավարկային կառավարման ակրեդիտիվները թույլ են տվել, որ բանկերը գործի անցնի պետական ​​բոլոր գծերում: Խոշոր բանկերը սկսեցին խլացնել փոքրիկները: 1998 թ.-ին Համաշխարհային բանկը գնել է Ամերիկայի բանկը `առաջին ազգային բանկը դառնալու համար: Շուտով մյուս բանկերը հետեւում էին: Այդ համախմբումը ստեղծեց չորս ազգային բանկային հսկաները այսօր գործողության մեջ:

Այն նաեւ թույլ է տալիս բանկերին բարձրացնել ավանդների եւ վարկերի տոկոսադրույքները: Իրականում այն ​​գերակշռում է տոկոսադրույքների վրա պետական ​​սահմանները: Բանկերը այլեւս ստիպված չէին ուղղել իրենց միջոցների մի մասը կոնկրետ ոլորտների նկատմամբ, ինչպիսիք են տան հիփոթեքը: Նրանք կարող էին փոխանակել իրենց միջոցները վարկերի լայն շրջանակում, ներառյալ առեւտրային ներդրումները:

Fed- ը նվազեցրել է իր պահուստային պահանջները: Դա բանկերին ավելի շատ գումար է տվել, սակայն այն նաեւ մեծացնում է ռիսկը: Ավանդատուներին հատուցելու համար Դաշնային Ավանդների Ապահովագրության Ընկերությունը բարձրացրել է իր սահմանը 40,000-ից մինչեւ $ 100,000 խնայողություններ: (Աղբյուր: «Ֆինանսական արդյունաբերության դերակատարումը 1980-ականներին», Չիկագոյի Դաշնային պահուստային բանկը, « Տնտեսական հեռանկարներ», 9-րդ, թիվ սեպտեմբեր / հոկտեմբեր 1985)

1982 թվականին Նախագահ Ռեյգանը ստորագրել է Գառն-Սբ. Ժերմենի Դեպոզիտարիայի Ինստիտուտների Ակտ. Այն հանվեց խնայողական եւ վարկային բանկերին վարկի արժեքի հարաբերակցությունների սահմանափակումները: Այն նաեւ թույլ է տվել այդ բանկերին ներդնել ռիսկային անշարժ գույք: 1995 թ.-ին դրանցից կեսից ավելին ձախողվեց: Խնայողական եւ վարկային ճգնաժամը կազմում է 160 միլիարդ դոլար:

1999 թ.-ին Gramm-Leach-Bliley Act- ը մերժեց Glass-Steagall- ը: Այն թույլ է տալիս բանկերին ներդնել նույնիսկ վտանգավոր ձեռնարկություններ: Նրանք խոստացել էին սահմանափակել իրենց ցածր ռիսկային արժեթղթերը : Դա դիվերսիֆիկացնել իրենց պորտֆելները եւ ավելի ցածր ռիսկը: Բայց քանի որ մրցակցությունը աճեց, նույնիսկ ավանդական բանկերը ներդրումներ կատարեցին ռիսկային ածանցյալ գործիքներ `շահույթի եւ բաժնետիրոջ արժեքի ավելացման համար:

2008 թ. Ֆինանսական ճգնաժամի ընթացքում այդ ռիսկը ոչնչացրեց շատ բանկեր: Դա փոխեց մանրածախ բանկինգը: Ածանցյալ գործիքների կորուստները շատ բանկեր են ստիպում դուրս մնալ բիզնեսից: 2010 թվականին Նախագահ Օբաման ստորագրեց Dodd-Frank Wall Street Reform Act- ը : Այն կանխել է բանկերին իրենց ներդրումների համար ավանդատուի միջոցներից օգտվելը: Նրանք ստիպված էին վաճառել ցանկացած հեջավորման միջոցներ: Այն նաեւ պահանջեց բանկերին ստուգել վարկառուների եկամուտը, որպեսզի նրանք կարողանան վարկեր ստանալ:

Այս բոլոր լրացուցիչ գործոնները բանկերին ստիպեցին ծախսերը կրճատել: Նրանք փակեցին գյուղական մասնաճյուղերը: Նրանք ավելի շատ էին վստահում բանկոմատներին եւ ավելի քիչ, քան վաճառողներին: Նրանք կենտրոնացած էին անձնական ծառայություններից `բարձր վարկանիշ ունեցող հաճախորդների համար, եւ սկսեցին վճարել ավելի շատ վճարներ բոլորի համար: (Աղբյուրը, «Մանրածախ բանկային գործունեության մասին պատմություն», The Wall Street Journal, 2017 թ. Սեպտեմբերի 17):