Նույնիսկ եթե դուք իսկապես սիրում եք ձեր աշխատանքը, օրը կգա, երբ ժամանակն անցնելու է, եւ սկսեք ձեր կենսաթոշակները: Եվ երբ այդ օրը գալիս է, դուք կցանկանաք ունենալ կայուն ֆինանսական պլան:
Ձեր հիմնական ֆինանսական նպատակն է ձեր աշխատանքային տարիների ընթացքում խնայողությունների մեջ բավականաչափ գումար հավաքել `աջակցելու այդ պլանին` ձեր ապրելակերպին աջակցելու համար բավական գումար խնայելու համար, առանց կայուն աշխատավարձի: Բայց որքան հնարավոր է շատ գումար խնայելը, դա պարզապես սկիզբն է: Ձեզ հարկավոր է նաեւ հաշվի առնել հարկերը , որոշել, թե որ ներդրումները կարող են մեծացնել ձեր գումարը , հաշվի առնել կենսաթոշակային այլ եկամուտների աղբյուրները եւ պլանավորել կենսաթոշակային ծախսերը:
Ահա կենսաթոշակների պլանավորման հիմունքները:
Կենսաթոշակային հաշիվներ
Շատ մեծ գումար խնայելը պարտադիր է: Փորձագետների մեծամասնությունը համաձայն է, որ ամեն տարի ձեր եկամտի առնվազն 10 տոկոսը պետք է փրկել, եւ շատերը առաջարկում են, որ դա հնարավոր լինի, մինչեւ 20 տոկոսը: Բայց դա ոչ միայն այն մասին, թե որքան եք դուք փրկում. Այն նաեւ այն մասին, թե որտեղ եք դուք փրկում:
Վերջին մի քանի տասնամյակների ընթացքում կոնգրեսը փորձեց խթանել կենսաթոշակային խնայողությունը `թույլ տալով հատուկ հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշվի ստեղծումը: Ամենատարածվածն այն 401 (k) է , որը առաջարկվում է գործատուների մեծամասնությամբ եւ թույլ է տալիս ներդրում կատարել նախ հարկային դոլարներ ձեր աշխատավարձի նկատմամբ յուրաքանչյուր աշխատավարձի հետ: Շատ գործատուներ նաեւ առաջարկում են համապատասխանել ձեր ներդրումների որոշակի տոկոսին, որոնք հիմնականում կազմում են ազատ գումար:
Այլ կենսաթոշակային հաշիվները կարող են բացվել ձեր գործատուից անկախ: Առավել տարածված է Անհատական կենսաթոշակային հաշիվը կամ IRA- ն: Այս հաշիվների «Ավանդական» բազմազանությունը նման է 401 (k) -ին , այդ գումարով կարող է նպաստել նախադեպային հարկի վճարմանը: մի քանի հազար դոլար նվիրաբերեք IRA- ին, եւ գումարը կարող է հանվել ձեր հարկերի վրա:
IRA- ի մյուս տարբերակը Ռոթ IRA- ն է , որի մեջ դրամը նպաստում է հետվճարային հարկի, այսինքն, չի կարող հարկահավաքություն կատարել դրա վրա, բայց այնուհետեւ աճում է եւ կարող է դուրս գալ հարկերից:
Ներդրումներ Ձեր խնայողությունները
Դա բավարար չէ միայն մի փունջ փրկել հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշվում: Համոզված լինել, որ ձեր գումարը աճում է եւ բազմապատկվում, դուք պետք է ներդրումներ կատարեք :
Փաստորեն, եթե չկարողանաք ներդնել ձեր գումարները, ապա դա էապես կնվազեցնի արժեքը, քանի որ չի գնա գնաճի հետ:
Ուրեմն ինչ պետք է ներդրես : Բաժնետոմսերը, հիմնականում `հատկապես երբ երիտասարդ եք: Ֆոնդային շուկայում ներդրումներ կատարելը ֆոնդային շուկայում ներդրումներ կատարելու լավագույն, առավել հետեւողական ձեւն է, եւ ֆոնդային շուկայում ներդրված գումարները միջինում աճել են տարեկան 7-ից 10 տոկոսով (կախված `ինչպես եք անում մաթեմատիկան): Իհարկե, ֆոնդային շուկան առանց դրա ռիսկերն է, եւ երբեմն էլ իջնում է: Ահա թե ինչու է հիմնականում բաժնետոմսերի պորտֆելը ավելի լավը, երբ դուք երիտասարդ եք, եւ ժամանակ ունեք, որպեսզի դուք կորցնեք ձեր կորուստները, որոնք կարող են առաջանալ շուկայում: Երբ դուք մեծանում եք, դուք պետք է հատկացնեք ավելի շատ խնայողություններ, ինչպիսիք են պարտատոմսերի ապահով ներդրումները , այնպես որ դուք ռիսկեր չկորցնել շուկայում միանգամից փող կորցնելուց առաջ, երբ ձեր աշխատանքից հեռանալուց առաջ:
Ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների հետ անմիջականորեն ֆոնդային շուկա խաղալու փոխարեն, դուք, ամենայն հավանականությամբ, ցանկանում եք գումարների մեծ մասը փոխկապակցել ֆոնդերի եւ / կամ ETF- ներում: Մինչդեռ դրանցից մի քանիսը ակտիվորեն կառավարվում են ֆոնդի կառավարիչները, ովքեր փորձում են «ծեծել շուկան», մյուսները `ավելի մոտ են իրենց մոտեցմանը: Ինչ էլ որ ընտրես, կարող եք ընտրել ներդրումներ ձեր 401 (k) մատակարարի կամ բրոքերի միջոցով, որոնցով դուք ստեղծում եք ձեր IRA- ն:
Ձեր կենսաթոշակային եկամուտներն ու ծախսերը
Ձեր կենսաթոշակային հաշիվներում հավաքված գումարները, ի վերջո, կստանան ձեր կենսաթոշակային եկամտի հիմքը. երբ դուք հասնում եք կենսաթոշակային տարիքին, դուք կարող եք սկսել այդ գումարներից եկամուտ ստանալ որպես եկամուտ:
Սակայն 401 (k) եւ IRA- ն կենսաթոշակային եկամտի միակ աղբյուրներն են: Որոշ մարդիկ, հիմնականում պետական հատվածում աշխատողներ, կունենան կենսաթոշակ 401 (k) փոխարեն, ապահովելով նրանց երաշխավորված եկամուտի հոսքը, որոնք որոշվում են նախորդ եկամուտով եւ աշխատատեղերով:
Սակայն կենսաթոշակները գնալով հազվադեպ են լինում: Այն, ինչ հազվադեպ չէ, սոցիալական ապահովությունն է, որն ապահովում է հերթական ստուգում կառավարությունից. Որքան երկար եք սպասում սկսելու համար պահանջել, այնքան մեծ կլինի ձեր ստուգումը: Թեեւ կառավարությունը գալիս է, գիտեք, որ այն դեռեւս ենթակա է հարկման:
Դրանից բացի, գոյություն ունեն նաեւ կենսաթոշակային եկամուտներ սահմանելու այլ եղանակներ:
Նման ձեւերից մեկը կենսաթոշակ է , կյանքի ապահովագրության տեսակ, որն ապահովում է երաշխավորված եկամուտը տվյալ ժամանակահատվածում:
Լավ ֆինանսական պլանը հաշվի կառնի կենսաթոշակային եկամտի այս տարբեր աղբյուրները եւ մտածեք, թե ինչպես են դրանք համապատասխանում ձեր եկամուտների պահանջներին : Այդ վերջինը կարեւոր է, քանի որ ձեր ծախսերը, հավանաբար, շատ տարբեր են, քան նրանք աշխատել են ձեր աշխատանքային տարիներին: Օրինակ, երբ դուք հասնում եք կենսաթոշակին, ձեր տան հիփոթեքը կարող է վճարվել, զգալիորեն նվազեցնելով ձեր բնակարանային ծախսերը: Բայց գումարը, որ դուք ծախսում եք բժշկական օրինագծերի վրա, հավանաբար կբարձրանան, քանի որ տարեց եք: Ձեր կենսաթոշակային պլանը պետք է ակնկալի ձեր եկամուտների կարիքները եւ համոզվեք, որ ձեր տարբեր աղբյուրների եկամուտները ներառում են:
Հիշեցնենք, որ այստեղ կենսաթոշակի պլանավորման հիմունքներն են.
- Փրկեք մի փունջ գումար
- Դրեք այն հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշիվներում
- Ներդրեք, որ ֆոնդային շուկայում փողը գումարվի, երբ ավելի մեծ տարիքի ակտիվների տեղաբաշխումը
- Դիտարկեք ձեր կենսաթոշակային եկամտի կարիքները
- Օգտագործեք ձեր խնայողությունները եւ այլ եկամուտների աղբյուրները `դրանք բավարարելու համար
Դրանք են կենսաթոշակային փրկության հիմունքները, սակայն կան շատ որոշումներ, որոնք պետք է կատարվեն ճանապարհին, երբ սոցիալական ապահովության, ինչ տեսակի ներդրումների ձեռքբերման, որոնք կենսաթոշակային հաշիվները կօգտագործեն եւ այլն: Օգտագործեք հղումները դեպի ձախ եւ ստորեւ, որպեսզի ձեզ առաջնորդեն այս որոշումների միջոցով եւ ձեր երազանքի թոշակի: