Որն է ավելի լավ?
Երկու ծախսերը ձեր գրպանից դուրս կգան մինչեւ ճակատ (եթե դուք չեք ֆինանսավորում միավորները), այնպես որ ձեր բյուջեի անմիջական ազդեցությունը նույնն է: Նմանապես, երկու կետերը եւ կանխավճարը կարող են նվազեցնել ձեր պահանջվող ամսական հիփոթեքային վճարումը:
Այնուամենայնիվ, երկարաժամկետ հեռանկարում նրանք ազդում են ձեր ֆինանսների վրա տարբեր ձեւերով:
Որպես արագ վերադարձ, եկեք վերանայենք կետերի տարբերությունը եւ կանխավճարը: Այնուհետեւ մենք կգնահատենք, երբ մեկ տարբերակ կարող է լինել ավելի լավը, քան մյուսը:
Զեղչային միավորներ
Զեղչային միավորները նվազեցնում են վարկի տոկոսադրույքը: Այսօր վճարման փոխարեն, ձեր վարկատուը կնվազեցնի ձեր պարտքի տոկոսադրույքը: Սա երբեմն կոչվում է «գնելու տոկոսադրույքը» ձեր վարկի վրա, քանի որ դուք արդյունավետորեն գնում եք ավելի ցածր տոկոսադրույք:
Ավելի ճիշտ, դուք կարող եք ասել, որ դուք վաղ թե ուշ վճարում եք, եւ ձեր վարկատուը համապատասխանաբար ձեր տոկոսադրույքն է:
Տոկոսային ծախսերը չեն կարող վերականգնվել, երբ դուք վաճառում եք տոկոսները: Արդյունքում, դուք պետք է օգտվեք այդ ծախսից այլ ձեւերով (եւ համոզվեք, որ թվերը ավելացնեք): Կան բազմաթիվ հնարավոր եղանակներ, որոնք կարող եք օգտվել վճարման կետերից, այդ թվում `
- Պոտենցիալ հարկային արտոնություններ, որը դուք ծախսում եք միավորներ
- Ավելի ցածր ամսական վճարում, որի արդյունքում ապագա տարիներին դրամական հոսքերի ավելի հարմարավետ իրավիճակ է ստեղծվում
- Տարիների ընթացքում պարտքի ավելի ցածր տոկոսադրույք (եթե դուք երկարաժամկետ պահպանում եք վարկը)
Down վճարումներ
Նախնական վճարումը այն գումարն է, որը դուք վճարում եք դեպի առջեւ գնելու գույքի գնման գինը: Այս գումարը նվազեցնում է ձեր վարկի չափը եւ ներկայացնում է ձեր սեփականության շահերը տանը (բարձրացնելով ձեր սեփական կապիտալը ):
Դուք սեփական տեր եք, որին պատկանում եք ձեր սեփականությունը, բայց ձեր վարկատուը կարող է գույք ունենալ, քանի դեռ չեք մարել ձեր բոլոր պարտքերը:
Նախնական կանխավճարը նման է ձեր տանը որպես խոզուկ: Տունը հանդես է գալիս որպես արժեքի պահարան. Եթե տունը արժեք չի կորցնում, ենթադրենք, որ այդ արժեքը կարող եք վերադառնալ, երբ գույքը վաճառեք: Այլապես, կարող եք փոխառել այդ արժեքից երկրորդ հիփոթեքով կամ օգտագործել այդ արժեքը որպես այլ կարիքների գրավ :
Ձեր վճարումները միավորներով եւ վճարումներով
Երկու զեղչային միավոր եւ ավելի մեծ կանխավճարը կնվազեցնի ձեր պահանջվող ամսական հիփոթեքային վճարները: Ամսական վճարումները հաշվարկվում են մի քանի գործոնով.
- Տոկոսադրույք
- Վարկի գումարը (որը նաեւ հայտնի է որպես հաշվեկշիռ)
- Վարկի ժամկետը (կամ ժամկետի երկարաձգման ժամկետը)
Եթե դուք նվազեցնեք այդ ապրանքներից որեւէ մեկը, ապա ամսական վճարը նույնպես կջնջվի: Բացի այդ, կվճարեք նաեւ վճարվող տոկոսների չափը: Հետաքրքիր է, դուք կարող եք պահել վարկի գումարը, բայց նվազեցնել ընդհանուր տոկոսադրույքները, նվազեցնելով տոկոսադրույքը կամ կրճատելով վարկի ժամկետը:
Տարբեր մուտքագրումները ձեր վճարումից ցածր են, բայց դրանք տարբեր եղանակներով: Սա տեսնելու լավագույն միջոցը վարկային հաշվիչը փորձելն է կամ տարբեր վարկային տարբերակները գնահատելու համար օգտագործել ամորտիզացիայի սեղանները :
Ամենակարեւորը, նայեք տոկոսային ծախսերը ժամանակի ընթացքում եւ վարկի ողջ կյանքի ընթացքում:
Ինչ պետք է անեք
Ավելի լավ հասկանալով, թե ինչպես են վճարման եւ տոկոսադրույքները փոխվում են յուրաքանչյուր տարբերակով, դուք պետք է ավելի հեշտ ժամանակ ունենաք ձեր վարկատուի տարբերակները գնահատելու համար (եւ որոշեք, թե ինչ անել ձեր կանխիկ դրամով):
Եթե դուք ունեք մատչելի դրամական միջոցներ, եւ դուք նախատեսում եք մնալ ձեր տանը երկար ժամանակ, միավորները արժանի են նայելու:
- Գնահատեք, թե որքանով եք իսկապես պահում ձեր վարկը: Ավելի երկար ժամանակ դուք կարող եք ավելի լավ վճարել կետերը եւ տոկոսները ավելի ցածր տոկոսադրույքով վճարել:
- Ստուգեք ձեր հաշիվների անորոշ ժամանակաշրջանը. Նկարագրեք, թե որքան գումար եք վճարում ձեր վճարումից յուրաքանչյուր ամսվա ընթացքում եւ հաշվարկեք, թե որքան ժամանակ կպահանջվի փոխհատուցելու գումարը: Այնուհետեւ, հիշեք, որ ձեր ընդհանուր տոկոսադրույքները կարող են նաեւ տարբեր լինել, եթե վճարեք միավորներ:
- Ձեր հարկային խորհրդատուի հետ ուսումնասիրեք հնարավոր հարկային ազդեցությունները: Վճարման կետերը կարող են ձեզ այսօր նվազեցնել, եւ դա կարող է լինել ավելի շահավետ, քան ապագայում տոկոսների խնայողությունները: Մի մոռացեք, որ տոկոսային ծախսերը կարող են նաեւ նվազեցվել, բայց հարկերի գումարների համար գումար ծախսելը շարունակում է գումար ծախսել:
- Գնահատեք այլընտրանքային միջոցներ ֆոնդերի համար եւ որոշեք, թե արդյոք դուք պետք է անեք մի բան, բացի գումարը ձեր տան դիմաց:
- Որոշեք, եթե կարծում եք, որ կկարողանաք վերաֆինանսավորել ավելի լավ տոկոսադրույքով մոտ ապագայում: Եթե ձեր վարկային միավորները կամ եկամուտները բարելավվեն, ապա կարող եք որակյալ վարկ ստանալու համար: Նմանապես, դիտեք տոկոսադրույքները եւ արդյոք նրանք ակնկալում են, որ դրանք բարձրացնեն, ընկնում կամ մնան մակարդակով:
- Թվերը գործարկել ֆինանսավորման կետերում: Վարկային հաշվեկշռի մեջ գլանափաթեթները սովորաբար ոչ թե ձեռնտու են, ինչպես վճարելով դուրս գրպանը, բայց կարող է արժե նայել:
Օգտագործեք հաշիվների հաշվիչը `որոշելու համար, թե որքան եք օգտվելու վճարման կետերից: Այնուհետեւ համեմատեք այդ խնայողությունները ավելի փոքր վարկի (օգտագործելով ամորտիզացիայի սեղան): Օրինակ, $ 300,000 վարկի վրա գնահատեք խնայողությունները, որոնք գալիս են ավելի ցածր տոկոսադրույքով, եթե վճարում եք երկու միավոր (կամ $ 6,000): Այնուհետեւ, տեսեք, թե ինչպես է վարկը նայում, եթե միայն 294,000 դոլար եք վերցնում, ավելացնում եք 6000 դոլար կանխավճար `ոչ թե կետեր դնելով: