Ինչ է հակադարձ հիփոթեքը:

Հակառակ վարկերը որոշ տանտերերի համար իմաստ են դարձնում

Հակադարձ հիփոթեքը վարկի տեսակն է, որը տրամադրում է ձեր դրամական միջոցները, օգտագործելով ձեր սեփական կապիտալը : Այս վարկերը կարող են բացակայել որոշակի ճկունության կամ վարկերի այլ տեսակների ավելի ցածր մակարդակներից, ուստի պետք է գնահատել այլընտրանքային տարբերակները `օգտագործելով մեկ: Ճիշտ իրավիճակում, սակայն, հակադարձ հիփոթեքը կարող է ապահովել ձեր տան արժեքը:

Հիմունքները

Ստանդարտ հիփոթեքի նման, հակառակ հիփոթեքը ձեր տունն օգտագործում է որպես գրավ :

Այնուամենայնիվ, այդ վարկերը տարբերվում են մի քանի ձեւով, տանելով «հակառակ» անունը: Նախ `գումար եք ստանում, փոխարենը գումար եք վճարում ձեր վարկատուին յուրաքանչյուր ամիս: Երկրորդ, ձեր վարկի գումարը ժամանակի ընթացքում աճում է, ի տարբերություն յուրաքանչյուր ամսական վճարման նվազման

Հայեցակարգը նման է երկրորդ հիփոթեքային կամ տնային սեփական կապիտալի վարկի: Այնուամենայնիվ, հակառակ վարկերը տրամադրվում են միայն 62 եւ ավելի տարիքի բնակարանատերերին, եւ, ընդհանրապես, այդ վարկերը չպիտի վճարեք, մինչեւ ձեր տանից դուրս գաք:

Հակադարձ վարկերը կարող են գումար տրամադրել ձեր ցանկության համար `լրացուցիչ կենսաթոշակային եկամուտներից դեպի մեծ տնային բարելավման ծրագրի համար գումար: Քանի դեռ դուք համապատասխանում եք պահանջներին (տես ստորեւ), դուք կարող եք օգտագործել գումարները ձեր լրացուցիչ եկամուտների աղբյուրները կամ ձեր կուտակած ցանկացած խնայողությունը: Այնուամենայնիվ, ոչ միայն անցեք հեշտ փողի հեռանկարից. այդ վարկերը բարդ են , եւ դրանք նվազեցնում են ձեր ժառանգների համար ակտիվները:

Չնայած հակառակ վարկերի մի քանի աղբյուրներ գոյություն ունեն, ավելի լավ տարբերակներից մեկը Տնային Ներդրումային Հիփոթեքը (HECM) է, որը մատչելի է Դաշնային Բնակարանային Կառավարման միջոցով : HECM- ը, ընդհանուր առմամբ, ավելի ցածր է վարկառուների համար `կառավարության աջակցությամբ, եւ այդ վարկերի կանոնները դրանք դարձնում են համեմատաբար սպառողական:

Որքան կարող եք ստանալ

Ձեր կողմից ստացվող գումարը կախված է մի քանի գործոններից եւ հիմնված է հաշվարկի վրա, որը որոշակի ենթադրություններ է տալիս վարկի տեւողությունը:

Հավասարություն. Որքան ավելի շատ սեփական կապիտալ ունեք ձեր տանը, այնքան ավելի շատ կարող եք վերցնել: Շատ վարկատուների համար դա լավագույնն է, եթե դուք երկար տարիներ եք վճարում ձեր վարկը եւ ձեր հիփոթեքը գրեթե ամբողջությամբ վճարված է:

Տոկոսադրույք `ավելի ցածր տոկոսադրույքներ նշանակում է, որ ձեր վարկի սեփական կապիտալը ավելի շատ է գնում, քան եկամուտը, այլ ոչ թե տոկոսների վճարումը:

Տարիքը. Ամենափոքր վարկառուի վարկը վարկի վրա նույնպես ազդում է որքանով եք ստանում, եւ ավելի շատ վարկառուները կարող են ավելի շատ գումար վերցնել: Եթե ​​դուք գայթակղվում եք, որ մեկին կրտսեր ավելի շատ գումար վճարեք, զգույշ եղեք, քանի որ կրտսեր կնոջ մահվան դեպքում ստիպված կլինի տեղափոխվել ավելի վաղ վարկառուի մահվան դեպքում:

Ինչպես ստանալ վարկի վճարումներ

Ձեր ընտրությունը, թե ինչպես գումար ստանալը նույնպես կարեւոր է: Դուք կարող եք ընտրել մի քանի վճարման տարբերակներից:

Միանվագ գումար. Ամենապարզ տարբերակը միանգամից գումար վերցնելն է: Այս տարբերակով, ձեր վարկն ունի ֆիքսված տոկոսադրույք , եւ ձեր վարկային հաշվեկշիռը պարզապես աճում է ժամանակի ընթացքում, քանի որ տոկոսագումարը հաշվարկվում է:

Պարբերական վճարումներ. Դուք կարող եք նաեւ ընտրել կանոնավոր վճարումներ, ամսական, օրինակ:

Այդ վճարումները կարող են տեւել ձեր ողջ կյանքի ընթացքում կամ որոշակի ժամանակահատվածում, ինչպիսիք են 10 տարի: Եթե ​​ձեր վարկը դառնում է պայմանավորված, քանի որ բոլոր վարկառուները տանից դուրս են եկել, վճարումները ավարտվում են: Կենսաթոշակային վճարումներով հնարավոր է, որ ձեր եւ ձեր վարկատուի կողմից ավելի շատ դուրս գա, եթե դուք ապրում եք բացառիկ երկար կյանքով:

Վարկային գծեր. Անմիջապես կանխիկ գումար ստանալու փոխարեն, Դուք կարող եք ընտրել վարկային գիծ , որը թույլ է տալիս ձեզ միջոցներ ներգրավել, եթե անհրաժեշտ է դրանք: Այս մոտեցման առավելությունն այն է, որ դուք միայն շահագրգռված եք գումարի վրա, որը իրականում փոխառություն եք ստացել, եւ ձեր վարկային գիծը կարող է ժամանակի ընթացքում աճել:

Կոմբինացիա. Չի կարող որոշվել: Դուք կարող եք օգտագործել վերը նշված ծրագրերը: Օրինակ, դուք կարող եք մի փոքրիկ գումար վերցնել առջեւից եւ հետագայում պահել վարկային գիծ:

Ստանալու համար, թե որքան կարող եք վերցնել, փորձեք Հիփոթեքային վարկեր տրամադրող ազգային արժեթղթերի միության հաշվարկը:

Այնուամենայնիվ, վարկատուի կողմից գանձված փաստացի տոկոսադրույքը եւ վճարները տարբերվում են օգտագործված ենթադրություններից:

Հիփոթեքային ծախսերի հակադարձում

Ինչպես ցանկացած այլ տնային վարկի դեպքում, դուք կվճարեք տոկոսներ եւ վճարներ `հետադարձ հիպոթեկ ստանալու համար: Պատմականորեն, վճարները հայտնի էին բարձր, բայց ավելի շատ մրցակցային վճարներով բարելավվել է: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է ուշադրություն դարձնեք ծախսերին եւ համեմատեք մի քանի վարկատուների առաջարկները:

Վճարները հաճախ ֆինանսավորվում են կամ կառուցվում են ձեր վարկի մեջ: Այսինքն, դուք չեկ չեք գրում, որպեսզի դուք չեք զգում այդ ծախսերը, բայց դուք դեռ վճարում եք նրանց, ինչպես նաեւ հետաքրքրություն:

Վճարները նվազեցնում են ձեր տանը մնացորդային գումարի չափը, որը թողնում է ձեր գույքի կամ ձեզ համար ավելի քիչ, եթե դուք վաճառում եք տանը եւ վճարում եք վարկը: Եթե ​​դուք ունեք դրամական միջոցներ, ապա գուցե իմաստուն լինես, որ գները վճարեն գրպանից, փոխարենը վճարեք տոկոսներ վճարելու համար:

Փակման ծախսեր. Դուք կվճարեք միեւնույն փակման ծախսերը, որը պահանջվում է տնային գնումների կամ վերաֆինանսավորման համար: Օրինակ, գնահատման կարիք կունենաք, դուք պետք է ներկայացնեք փաստաթղթեր, եւ ձեր վարկատուը կվերանայի ձեր վարկը: Այս ծախսերից որոշները դուրս են ձեր վերահսկողությունից, բայց մյուսները կարող են կառավարվել եւ համեմատվել: Օրինակ, ծագման վարձը փոխատուից վարկատուին տարբերվում է, բայց ձեր շրջանի գրառումների գրասենյակը նույնն է վճարում, անկախ նրանից, թե ով եք դուք օգտագործում:

Սպասարկման վճարներ. Դուք կարող եք ստանալ կպչուն ցնցում, երբ տեսնում եք, որ ամսական եկամուտի մեջ ընկած գումարները հակադարձ հիփոթեքից են: Կան HECM- ի վճարների առավելագույն սահմանները, սակայն այն դեռեւս արժե գնումներ ամենաթույլ վճարատուի համար:

Ապահովագրական պարգեւներ. Քանի որ HECM- ն աջակցում է FHA- ի կողմից, որը նվազեցնում է ձեր վարկատուի վտանգը, Դուք վճարում եք FHA- ին: Ձեր նախնական հիփոթեքային ապահովագրության ապահովագրավճարը (MIP) կազմում է 0.5% եւ 2.5%, եւ Դուք կվճարի տարեկան վարկի գումարը 1.25% -ի չափով:

Հետաքրքրություն. Դուք կվճարեք տոկոսային գումար, որը վերցրել եք հակադարձ հիփոթեքի միջոցով:

Վարկի մարում

Դուք չեք կատարել ամսական վճարումներ հակադարձ հիփոթեքի վրա: Փոխարենը, վարկի մնացորդը պայմանավորված է այն ժամանակ, երբ վարկառուն մշտապես տեղափոխվում է տնից, սովորաբար մահվան կամ տուն վաճառելիս: Այնուամենայնիվ, դուք պարտք եք վերցնում, որը պետք է մարվի, ուղղակի չեք նկատում:

Ձեր ընդհանուր պարտքը կլինի գումարի գումարը, որը դուք վերցնում եք գումարած գումարով, որը փոխառել եք : Շատ դեպքերում, ձեր պարտքը ժամանակի ընթացքում աճում է, քանի որ գումար եք վերցնում եւ ոչ մի վճարում չի կատարում, եւ նույնիսկ կարող եք վարկ վերցնել ամեն ամիս:

Երբ ձեր վարկը վճարվում է, այն պետք է մարվի: Վարկը հիմնականում պայմանավորված է այն ժամանակ, երբ բոլոր վարկառուները «մշտապես» տեղափոխվել են: Այնուամենայնիվ, հակառակ հիփոթեքները նույնպես կարող են պայմանավորված լինել, եթե դուք չեք բավարարում ձեր համաձայնության պայմաններին, եթե դուք չեք վճարում ձեր գույքահարկը:

Առեւանգված հիփոթեքի մեծ մասը մարվում է տան վաճառքով: Օրինակ, ձեր մահից հետո տունը գնում է շուկայում, եւ ձեր գույքը ստանում է կանխիկ գումար, որը կարող է օգտագործվել վարկի մարման համար: Եթե ​​դուք որոշեք տեղափոխել եւ գտնեք, թե որքան գումար եք կորցնում հակառակ հիփոթեքը, քան վաճառում եք տունը, դուք կստանաք տարբերությունը:

Եթե ​​դուք ավելի մեծ գումար եք տվել, քան դուք վաճառում եք տունը, դուք ստիպված չեք լինի վճարել տարբերությունը HECM- ի հետ: այլ կերպ ասած, դուք «հաղթում եք»: Շատ վերադարձի հիփոթեքները ունեն մի դրույթ, որը թույլ չի տալիս վարկային մնացորդը գերազանցել տան արժեքը, չնայած շուկայի տատանումները կարող են հանգեցնել ավելի քիչ արդարության, քան այն ժամանակ, երբ դուք վերցրել եք վարկը:

Որոշ դեպքերում ձեր ժառանգները որոշել են տուն պահել: Այդ դեպքերում վարկի ամբողջ գումարը նախատեսված է, նույնիսկ եթե վարկի մնացորդը բարձր է, քան տան արժեքը: Ձեր ժառանգները պետք է տարբերություն ունենան, եթե նրանք ցանկանում են տուն պահել ընտանիքում:

Վարկ ստանալու պահանջներ

Հետադարձ հիփոթեքի համար անհրաժեշտ է բավարարել որոշ հիմնական չափանիշներ:

Հիմնական կանոններ.

• Տունը ձեր հիմնական բնակավայրն է: Դուք չեք կարող վարձակալության գույք օգտագործել, օրինակ.
• Դուք առնվազն 62 տարեկան եք:
• Դուք դավաճանություն չունեք դաշնային կառավարությանը պարտավորված որեւէ պարտքի վրա:

Բավարար հավասարություն. Քանի որ ձեր տան գումարն եք վերցնում, ձեր տանը զգալի գումար է պահանջվում: Վարկի արժեքի հաշվարկ չկա, ինչպես դուք կստանաք «առաջ» հիփոթեք:

Ընթացիկ ծախսեր. Դուք պետք է ունենաք ձեր տան հետ կապված ծախսերը շարունակելու համար: Դուք պետք է ապացուցեք վարկատուին, որ դուք կարող եք պահպանել ծախսերը: Սա ապահովում է, որ գույքը պահպանի իր արժեքը եւ պահպանի գույքի սեփականության իրավունքը: Օրինակ, դեռ պետք է պահպանել պահպանման, գույքահարկի եւ տնային սեփականատերերի ապահովագրավճարները:

Եկամուտը. Դուք եկամտի կարիք չունեք, որպեսզի վերադարձեք հիփոթեքային վարկը, քանի որ պարտադիր չէ վարկի դիմաց վճարումներ կատարել:

Խորհրդատվություն. Նախքան ձեր HECM- ն ֆինանսավորվում է, դուք պետք է մասնակցեք HUD- ի կողմից հաստատված HECM- ի խորհրդատուի հետ «սպառողների տեղեկատվական նստաշրջանին»: Սա նշանակում է, որ վարկառուները հասկանան, թե ինչքան գումար են պահանջում այդ վարկը վերցնելը: Խորհրդատուները աշխատում են անկախ կազմակերպությունում, ուստի նրանք պետք է ապահովեն արտադրանքի անաչառ տեղեկատվություն:

Առաջին հիփոթեքը. Եթե ​​դուք դեռ գումար եք վաստակում ձեր տանը, ապա դուք կարող եք դեռ ստանալ հակառակ հիփոթեք: Որոշ մարդիկ վերադարձի հիփոթեքային պայմանագիր են վերցնում `գոյություն ունեցող ամսական վճարումները վերացնելու համար` վարկի եկամուտը զուտ իրենց հիփոթեքային վճարումներից զրոյացնելով:

Այնուամենայնիվ, հակառակ հիփոթեքը պետք է լինի առաջին գույք գույքի վրա : Վարկառուների մեծամասնության համար դա նշանակում է, որ ձեր հիփոթեքային պարտքը մարում է ձեր հակադարձ հիփոթեքի մի մասը: Սա ամենաարդյունավետն է, եթե ձեր տանը կամ ավելի շատ ունենաք մոտավորապես 50 տոկոս բաժնեմաս :