Հինգ քայլեր ձեռնարկել հիմա
Դա ազդում է բոլոր մյուս տոկոսադրույքների վրա : Այն ուղղակիորեն մեծացնում է խնայողական հաշիվների, ձայնասկավառակների եւ դրամական շուկայի հաշիվների չափերը: Բանկերը նաեւ օգտագործում են այն կարճաժամկետ տոկոսադրույքները ուղղելու համար:
Դրանք ներառում են ավտովարկեր, վարկային քարտեր, վարկի տնային կապիտալի գծեր եւ կարգավորվող վարկեր : Fed- ի դրույքաչափը անուղղակիորեն ազդում է երկարաժամկետ տեմպերի վրա, ինչպիսիք են ֆիքսված տոկոսադրույքները եւ ուսանողական վարկերը: Դա տոկոսադրույքները որոշող ամենակարեւոր գործոններից մեկն է:
Ինչպես է դա ազդում ձեզ վրա
Կանխավճարային սակագները նշանակում են, որ բանկերը ձեզ ավելի մեծ հետաքրքրություն կվճարեն ձեր խնայողությունների վրա: Բայց նրանք եւս կվճարեն ձեզ ավելի շատ վարկեր:
Խնայողական հաշիվներ, ձայնասկավառակներ եւ դրամական շուկաներ: Բանկերի բազային տոկոսադրույքները բոլոր ֆիքսված եկամուտների հաշիվների համար Լոնդոնի միջբանկային առաջարկի դրույքի վրա : Լիվորը սնուցվող ֆոնդերի դրույքաչափից բարձր մի կետի մի քանի տասներորդն է: Libor- ը տոկոսադրույքային բանկերն են, կարճաժամկետ վարկերի համար:
Հաստատված եկամուտների հաշիվները ներառում են խնայողական հաշիվներ, դրամական շուկայի միջոցներ եւ ավանդի վկայագրեր : Նրանց մեծ մասը հետեւում է մեկամսյա Լիբորին: Երկարաժամկետ CD- ները հետեւում են երկարաժամկետ Libor- ի դրույքաչափերին: Տես Libor պատմությունը համեմատած Fed Funds Rate- ի հետ :
Վարկային քարտի դրույքաչափերը: Բանկերը վարկային քարտերի տոկոսադրույքները սահմանում են առաջնային տոկոսադրույքով : Դա սովորաբար երեք միավոր ավելի բարձր է, քան սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքը: Առաջատար տոկոսադրույքն այն է, թե ինչով են նրանք վճարում իրենց լավագույն հաճախորդներին կարճաժամկետ վարկերի համար: Ձեր կրեդիտ քարտի տոկոսադրույքը կկազմի ութից 17 կետով բարձր: Դա կախված է ձեր քարտի տեսակից եւ ձեր վարկային հաշիվներից :
Լրացուցիչ տեղեկությունների համար տես Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոն :
Վարկի եւ կարգավորվող տոկոսադրույքով վարկերի հիմնական սեփականություն: Սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքը անմիջականորեն ուղղորդում է կարգավորվող տոկոսադրույքային վարկեր Դրանք ներառում են տնային տնտեսության սեփական կապիտալի գծեր եւ ցանկացած փոխարժեքային վարկեր: (Աղբյուր: «Ինչպես ֆինանսավորեք ձեր ֆինանսները, քանի որ Fed- ը բարձրացնում է տոկոսադրույքները», The New York Times- ը, դեկտեմբերի 15, 2015):
Ավտո եւ կարճաժամկետ վարկեր: Fed- ի դրույքաչափը անուղղակիորեն ազդում է 3-5 տարով վարկերի վրա դրված տոկոսադրույքների վրա: Որովհետեւ բանկերը չեն հիմնում դրանք հիմնական շուկայում, Libor- ի կամ սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքի վրա: Նրանք հիմնավորում են դրանք մեկ, երեք եւ հինգ տարի ժամկետով Գանձապետական օրինագծի զիջում : Եկամուտները հանդիսանում են Treasurys- ի անցկացման համար ստացված ընդհանուր եկամտաբեր ներդրողներ: Ձեր վճարած տոկոսադրույքը կկազմի մոտ 2,5 տոկոս ավելի բարձր, քան նույն ժամանակահատվածի Գանձապետական նոտան :
Սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքը Գանձապետական օրինագծի զիջման վրա ազդող գործոններից մեկն է: ԱՄՆ Գանձապետական դեպարտամենտը դրանք վաճառում է: Որքան բարձր է պահանջարկը, այնքան ցածր է տոկոսադրույքով կառավարությունը վճարելու: Դա նշանակում է, որ նրանց տոկոսադրույքները կախված են ներդրողների տրամադրություններից: Օրինակ, ներդրողները պահանջում են ավելի շատ Treasurys, երբ կան համաշխարհային տնտեսական ճգնաժամեր : Treasurys- ը չափազանց անվտանգ է, քանի որ ԱՄՆ կառավարությունը երաշխավորում է մարման ժամկետը:
Երբ տնտեսությունը բարելավվի, պակաս պահանջ կա: Դա նշանակում է, որ կառավարությունը ստիպված կլինի վճարել ավելի բարձր տոկոսադրույք: Եվ Գանձապետարանը շատ առաջարկ ունի, քանի որ ԱՄՆ-ի պարտքը մոտ 20 տրիլիոն դոլար է :
Մեկ այլ գործոն է դոլարի պահանջարկը դոլարի վաճառողների կողմից : Երբ դոլարի պահանջարկը աճում է, այնուամենայնիվ պահանջվում է Treasurys- ին: Դա է պատճառը, որ շատ օտարերկրյա կառավարությունները Treasurys- ին են որպես ԱՄՆ դոլարի ներդրման միջոց: Նրանք գնում են դրանք երկրորդական շուկայում : Եթե դոլարի պահանջարկը ամրապնդվի, Treasurys- ին ավելի մեծ պահանջարկ կա: Դա գները բարձրացնում է, բայց զիջում է :
Եթե դոլարի եւ Treasurys- ի նկատմամբ մեծ պահանջարկ կա, գանձապետական պարտատոմսերի եկամտաբերությունը կարող է ընկնել: Դա կարող է փոխհատուցել Fed- ի դրույքաչափերից ցանկացած աճ, եթե պահանջարկը բավականին բարձր էր: Բայց դա քիչ հավանական է: Երբ տնտեսությունը բարելավվում է, Treasurys- ի պահանջարկը նվազում է:
Արդյունքում `ավտովարկավորման եւ այլ կարճաժամկետ վարկերի տոկոսադրույքները աճում են սնուցող միջոցների դրույքաչափի հետ միասին:
Հիփոթեքային տոկոսադրույքները եւ ուսանողական վարկերը: Բանկերը նաեւ հիմք են տալիս գանձապետական եկամտաբերության վրա ֆիքսված տոկոսային վարկերի տոկոսադրույքները: Երեք եւ հինգ տարվա ավտովարկերը հիմնված են հինգ տարվա գանձապետական նոտայում: Դրանք հիմք են տալիս տոկոսադրույքները 15-ամյա հիփոթեքի հիման վրա 10-ամյա գանձապետական նիշով : 15 տարի ժամկետով ֆիքսված փոխարժեքի հիփոթեքի տեմպը մոտ մեկ կետից ավելի է, քան Գանձապետարանը: Կրկին, այդ լրացուցիչ ցուցանիշն այնպիսին է, որ բանկը կարող է շահույթ եւ ծախսեր ծախսել: Արդյունքում պարտատոմսերը ուղղակիորեն ազդում են հիփոթեքային տոկոսադրույքների վրա :
Պարտատոմսեր : Դուք կարող եք պարտատոմսեր ունենալ ձեր IRA- ի կամ 401-k- ի մասում: Պարտատոմսեր են կորպորատիվ կառավարություններին եւ կառավարություններին տրված վարկերը: Եթե դուք պարտատոմսեր ունեք, գումար եք ստանում դրա վրա վճարված տոկոսադրույքից: Այդ գումարը ամրագրված է պարտատոմսի կյանքի համար: Որպես սնուցման սակագների բարձրացում, այլ պարտատոմսերի տոկոսադրույքները կբարձրանան `մնալով մրցունակ: Դա նշանակում է, որ պարտատոմսերը կդառնան ավելի լավ ներդրումներ ապագայում: Բայց եթե ձեր պարտատոմսերը վերադարձնեք, ապա արժե ավելի քիչ: Դա այն պատճառով, որ այն առաջարկում է ավելի ցածր տոկոսադրույք, քան այլ պարտատոմսեր: Լրացուցիչ տեղեկությունների համար տեսեք, թե ինչպես են պարտատոմսերը ազդում տնտեսության վրա:
Ավելի հավանական է, որ դուք ունեք փոխկապակցված փոխառություններ: Բարձր տոկոսադրույքները չեն օգնի պարտատոմսեր: Fed- ը բարձրացնում է տոկոսադրույքները, երբ տնտեսությունը լավանում է: Այդ դեպքում ներդրողների մեծամասնությունը գնում է ավելի շատ բաժնետոմսեր: Դա պարտատոմսեր պակաս գրավիչ է դարձնում: Դա կնշանակի պարտատոմսերի ֆոնդերի արժեքը: Լրացուցիչ տեղեկությունների համար տես ` Ինչպես են պարտատոմսերը ազդում ֆոնդային շուկայի վրա:
Հինգ քայլեր ձեռնարկել հիմա
1. Վճարել վարկային քարտի ցանկացած պարտքը: Ձեր տոկոսադրույքը կավելանա առաջիկա երկու տարիների ընթացքում, քանի որ Fed- ը բարձրացնում է տոկոսադրույքները:
Խնայեք ավելի լավը: Դուք կստանաք ավելի շատ: Բայց մի պահեք երեք կամ հինգ տարի CD- ներ: Որպես Fed- ը բարձրացնում է սակագների բարձրացումը հաջորդ տարում, դուք բաց կթողնեք ավելի բարձր եկամուտների վրա:
3. Եթե անհրաժեշտ է ձեռք բերել տեխնիկա, կահույք կամ նույնիսկ նոր մեքենա, մի հապաղեք: Այդ վարկերի տոկոսադրույքները աճում են: Հաջորդ երեք տարիների ընթացքում դրանք ավելի բարձր կլինեն:
Նույնը ճիշտ է, եթե դուք պետք է վերաֆինանսավորել կամ գնել նոր տուն: Այժմ սկսվում են կարգավորվող տոկոսադրույքների հիփոթեքային տոկոսադրույքները: Նրանք կշարունակեն դա անել հաջորդ երեք տարիների ընթացքում: Այնպես որ, հարցրեք ձեր բանկիրին այն մասին, թե ինչ է տեղի ունենում, երբ տոկոսադրույքները վերակայվեն: Նրանք երեք-հինգ տարիների ընթացքում շատ ավելի բարձր մակարդակի կլինեն: Դուք կարող եք շատ ավելի լավ հասկանալ ֆիքսված փոխարժեքով հիփոթեքի միջոցով: Ահա թե ինչու այժմ կարող է լինել հիփոթեքը ստանալ հիփոթեք :
Խոսեք ձեր ֆինանսական խորհրդատուին ձեր պարտատոմսերի գումարների կրճատման մասին: Դուք միշտ պետք է ունենաք որոշ պարտատոմսեր `դիվերսիֆիկացված պորտֆել պահելու համար: Նրանք լավ խոչընդոտ են տնտեսական ճգնաժամի դեմ: Բայց դա ճիշտ ժամանակն է, որպեսզի ավելացնենք շատ պարտատոմսեր: Փոխարենը, բաժնետոմսերը ավելի լավ ներդրում են, քանի որ Fed- ը շարունակում է բարձրացնել տոկոսադրույքները:
5. Ուշադրություն դարձրեք Դաշնային բաց շուկայի կոմիտեի հայտարարություններին: Դա դաշնային պահուստային հանձնաժողով է, որը բարձրացնում է տոկոսադրույքները: Այն հանդիպում է տարեկան ութ անգամ: Ահա 2018 թ. FOMC հանդիպումների ժամանակացույցը : Պարզեք, թե ինչպես է Fed- ը բարձրացնում տոկոսադրույքները: